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一位消息人士周四對CNBC的表示，嘉信理財正就收購德美利證券（TD Ameritrade）進行談判。交易最早可能在周四宣布。

如果嘉信理財和德美利達成交易，將締造一個擁有逾5萬億美元總資產的資管巨搫，其中嘉信理財管理的資產規模約為3.8萬億美元，TD Ameritrade為1.3萬億美元。

富國銀行(Wells Fargo)高級分析師梅奧(Mike Mayo)週四在給客戶的報告中稱，”這將在財富管理領域創造一個巨無霸。”

德美利證券的股價週四飆升15%，創下2008年9月以來的最大單日漲幅。嘉信理財股價飆升8%，創下2015年9月以來最大單日漲幅。

此前據英國《金融時報》週四消息，嘉信理財將以250億美元收購德美利證券。

嘉信理財和德美利證券之間的交易將鞏固一個正在經歷大規模變革的行業。近幾個月來，幾乎所有主要互券商都宣布了將線上佣金降至零的計劃。嘉信理財是第一個採取該措施的知名公司，該在10月初宣布取消線上佣金，隨後嘉信理財的競爭對手，富達和德美利迅速跟進。

消息人士稱，嘉信理財首席執行官貝廷格(Walter Bettinger)已被任命管理合併後的新公司。德美利證券的首席執行官兼總裁霍基(Tim Hockey)今年7月說，他將在2020年2月離開該公司。

嘉信理財創始人兼董事長施瓦布上月對CNBC的鮑勃-皮薩尼(Bob Pisani)表示，零售經紀行業的整合是“必然會出現的趨勢”。

在回答有關嘉信理財是否可能收購另一家券商的問題時，嘉信理財表示，“如果估值準確，我們肯定會這麼做，但我們規模已經足夠大，我們經營的方式也很獨立，所以如果這對我們的股東來說是合適的，我們就會這麼做”

記者致電嘉信理財和德美利證券，但都沒有立即得到回复。

對消費者來說，不收取交易費是件好事，但這讓券商們不得不想方設法維持利潤。

自2013年矽谷初創公司Robinhood免費提供股票交易服務以來，各大經紀公司一直面臨著零佣金的壓力。此後，先鋒集團(Vanguard Group)大幅削減了交易所交易基金交易的費用，摩根大通也推出了自己的免費交易應用程序。Interactive Brokers也推出了一款名為IBKR Lite的免佣金產品。其他推出類似產品的還包括億創理財。

JMP Securities金融分析師瑞安（Devin Ryan）表示:”迄今為止，市場整合潛力巨大，我認為這種情況可能會持續下去。關鍵是消費者能從中得到什麼。最終，消費者得到了他們想要的零佣金政策，而如果在一家平台做多項投資他們會得到更多優惠。”

在取消佣金後，嘉信理財股價一度承壓下行，因投資者擔心佣金收入的減少將對其利潤率構成壓力。不過，受上月強勁財報的提振，該公司股價已反彈。上月該公司發布的三季度財報顯示，客戶資產在第三季度創下歷史新高。

上週，嘉信理財表示，零佣金交易交易正在為新客戶賬戶帶來回報。該公司說，10月份新增經紀賬戶14.2萬個，比9月份增加了31%，比去年10月份增加了7%。新賬戶使嘉信理財的客戶資產達到創紀錄的3.85萬億美元。

嘉信理財和德美利證券是兩家最大的上市互聯網券商。嘉信理財的市值為575億美元，後者的市值為224億美元。

另一家在線券商Interactive Brokers股價持平，因市場預期該行業將進一步整合。億創理財的股價下跌了6%，因為很多人預計該公司將成為下一個收購目標。

“幾乎所有人都認為億創理財會成為潛在的被收購目標，”瑞安說。

原文節錄 :開戶之家

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2019年，標誌著全球央行政策的一個重要轉變。從年初至年末，降息潮這個主題始終貫穿著市場走勢。尤其是從7月份美聯儲牽頭下調利率開始，全球央行淨降息次數驟然躍升。

從加息到不變，再到降息，推動美聯儲政策立場轉變的根源是什麼？今年來，這一政策轉變對市場資產造成了怎樣的影響？12月降息或暫停，但這輪降息週期結束了嗎？從全球央行的角度來看，特別是新興市場，在降息潮的背景下明年還將有哪些投資機會？

美聯儲政策立場轉變的背後

美聯儲在2018年加息了四次，如果從2015年底開始算起，整個加息週期共上調利率九次。在此期間，美國經濟肉眼可見的波動中走強。尤其是2018年，在特朗普財政減稅政策的刺激下，美國經濟強勁增長，達到2.9%，為2015年以來最高。

美聯儲利率，來源：英為財情Investing.com

美國核心PCE年化季率，來源：英為財情Investing.com

美聯儲官員認為，強勁的消費者支出和緊張的勞動力市場最終會推動通脹上升，但從今年3月份開始，美聯儲最為看重的通脹指標——核心PCE通脹指數年率從央行2%的目標回落，並在6月份跌至最低的1.5%。美聯儲先是停止了加息舉措，並在決議聲明中降息做好了充足的鋪墊，比如刪除“進一步循序漸進加息”的指引，強調全球經濟以及貿易方面的風險，頻頻向市場釋放鴿派信號。

在7月31日、9月18日以及10月30日，美聯儲先後降息了三次，目標利率區間從2.25%至2.50%下調至當前的1.50%至1.75%。三次降息的背後，是美國實際GDP增速從一季度的3.1%、二季度的2%放緩至三季度的1.9%。

美聯儲稱，雖然勞動力市場和家庭支出強勁，但貿易政策不確定性帶來的風險、全球經濟增長的放緩，使得企業固定資產投資和出口疲軟。

預防性降息？美股和黃金最受益

不過，該央行表示，這幾次降息都應屬於“貨幣政策的中期調整”，是預防性降息。

預防性降息的說法在7月份被鮑威爾首次提出。當時資產市場對此反應激烈，標普500指數在降息後的四個交易日里累計大跌5.7%，因為原本對於美聯儲放鬆貨幣政策的預期是支撐美股上半年一路高歌的重要原因。

然而，年內的三次降息對於美股市場而言仍然是一個重大利好：迄今標普500指數已經累計上漲了25.30%。這裡需要強調的是，降息對於美股的影響，在很大程度上取決於當前的經濟形勢如何。

標普500指數，來源：英為財情Investing.com

根據安聯的研究，1981年以來的八個寬鬆週期，其中有四個是“預防性”降息週期，即經濟面臨問題，但未落入衰退；另外四個則是經濟體正在進入、或者已經進入到衰退當中。前者的情況中，標普500指數在降息一年後平均上漲20.4%，後者則平均下降10.2%。

而對於黃金市場來說，美聯儲所擔憂的風險主導了這種貴金屬的走勢，包括貿易風險，以及對於美國經濟未來可能陷入衰退的擔憂。而且，美聯儲大幅放寬政策的預期，導致債券收益率暴跌，全球負收益率債券出現爆發式增長，超過17萬億美元，這也使得投資者紛紛湧向黃金。年內，黃金的漲幅逼近15%，作為貴金屬，其表現僅次於鈀金。

黃金期貨，來源：英為財情Investing.com

12月或暫停降息，但寬鬆週期仍未終結

降息三次後，美聯儲在10月底刪除了“將採取適當行動以維持經濟擴張”的表述，暗示12月暫時不會再考慮降息。英為財情美聯儲利率觀測器顯示，該央行12月保持利率區間不變的概率高達95.6%——這輪“中期調整”似乎已經結束，市場也持同意的態度。

但這並不意味著本輪降息週期的結束。去年美國經濟增長強勁，但今年的多次降息反映出美聯儲官員對於經濟更為悲觀的看法。據清華大學國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民的說法，美國經濟增長終究會回落到2%的潛在增長水平，2020年至2022年會下跌低於2%。

華爾街認為，美聯儲在明年重啟降息的門檻不會太高。瑞銀經濟學家塞斯·卡彭特（Seth Carpenter）在11月給客戶的一份報告中表示：“我們認為，明年上半年0.5%的增長將迫使FOMC削減利率。”

聯邦基金利率期貨暗示，交易員預計到2020年底的利率為1.27%。這反過來意味著明年兩次降息的可能性約為56%。

當然，對於美聯儲而言，一切取決於數據。“如果事態發展對美國經濟前景評估產生重大影響，美聯儲將採取相應的反應措施，”美聯儲如是說。

全球降息大潮下，新興市場明年將是贏家？

從年初開始，美聯儲的寬鬆預期就推動其他央行率先作出行動。2月7日，印度央行打響“降息第一槍”，當時印度將利率下調25個基點至6.25%。而到7月份，市場越發篤信美聯儲將在當月底的會議上時隔十年啟動降息週期，使得全球央行淨降息次數驟增，並在8月份達到峰值。

2019年迄今新興市場淨降息次數，來源：英為財情Investing.com

不過，經歷了前一輪如火如荼的寬鬆舉措，無論是主要央行，抑或是新興市場央行，都進入了觀望期。前面提到，美聯儲已經明確表示12月不會再加息；同時，歐洲央行管理層的變化也意味著9月降息之後將會按兵不動；日本央行甚至沒有加入到這輪降息大潮；在7月和10月兩度降息的韓國央行在11月底維持基準利率不變，儘管其調低了經濟增長預期。

而發展中國家的寬鬆步伐自8月份以來亦顯著放緩，儘管10月份是新興市場央行連續第九個月淨降息。暫停降息的背後，是全球央行考慮到歷史性的低利率正在扭曲市場，他們擔心廉價資金湧入市場，刺激風險偏好，從而引發投資風險。

但可以肯定的是，這種停歇不會持續太久。10月中旬，IMF才將全球增長預期下調至2008年金融危機以來的最低水平。摩根士丹利預測，2020年將有13家央行繼續放寬政策，降息將主要集中在新興國家，印度、巴西、印度尼西亞和土耳其在有必要的情況都可能會繼續下調利率。

今年，新興市場股票表現不佳。MSCI新興市場股票指數年內漲幅僅為7.7%，遠低於MSCI發達國家股票指數的21.2%。但不少機構預計新興市場明年將出現轉機。高盛預計新興市場將在2020年獲得正收益，稱隨著新興市場金融狀況的逐步放鬆，低油價的持續以及來年美國和歐元區外部經濟增長的好轉，新興市場的增長應會有所反彈。

瑞銀、摩根大通和摩根士丹利近期都上調了新興市場股票新景。其中，摩根大通建議散戶投資者增持新興市場股票，預計未來10至15年內，新興市場股票的表現可能會超過發達國家，以美元計算回報率料為9.2%，而發達國家可能只有6.3%。

太平洋投資管理公司則表示，亞洲新興市場貨幣便宜，正在尋找增持其貨幣頭寸的機會。該公司青睞印尼盾、馬來西亞林吉特，並在考慮增持人民幣。同時，太平洋投資管理減持了韓元、新加坡元和新台幣的頭寸。

原文節錄:英為財情

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說到阿卡迪亞製藥公司(NASDAQ:ACAD)，很多美股投資者可能仍然覺得陌生。但是，這隻股票今年迄今為止已經飆升了180%，在一眾製藥公司中鶴立雞群，大幅高於年內SPDR醫療保健ETF(NYSE:XLV)累計15%的漲幅。$阿卡迪亞(ACAD)$ 

ACAD和XLV行情對比圖，來源：英為財情Investing.com

根據稍早前，投資機構Svb Leerink的個股研究分析師發布的研究報告顯示，該機構分析師M. Goodman預計公司今年的每股收益將為0.40美元，低於此前預期的0.85美元，同時，他預期公司2022財年每股收益將達到2.80美元，2023財年每股收益將為5.25美元。他給予阿卡迪亞公司“增持”評級，設置目標價為50美元，

與此同時，還有幾家大投行發布了針對阿卡迪亞的研究報告，其中，Piper Jaffray將阿卡迪亞的目標價從此前的35美元大幅提升至56美元，並給予公司“增持”評級；同時，奧本海默也在近期開始覆蓋公司評級，並且給出了“與大盤持平”的評級，以及44美元的目標價。

華爾街似乎對這只個股樂見其成，截至目前，華爾街共有四名分析師給予公司“持有”評級，12名分析師給予公司“買入”評級，同時一位分析師給予“強烈買入”評級。該股的共識評級為“買入”，平均目標價為51.73美元，距離當前股價，仍有15%左右的上漲空間。

“製藥小能手”阿卡迪亞

那麼，在經歷了今年驚人的波動性以後，阿卡迪亞的股價後市是否仍有上漲空間？飆升180%以後，投資者目前還可以買入這只個股嗎？要回答這個問題，我們必須先了解阿卡迪亞是做什麼的。

阿卡迪亞製藥公司創立於1993年，總部位於美國加州聖地亞哥，專注於解決神經系統和相關的中樞神經系統疾病治療的小分子藥物的研發和商業化。讀起來拗口的醫學名詞，簡單翻譯過來就是，阿卡迪亞製藥公司專注研發的藥品可以用以治療阿茨海默症，也就是我們再熟悉不過的“老年癡呆症”。

阿茨海默症，今年由於中國大陸熱播劇《都挺好》而成為了一個廣為所知的熱門“名詞”，根據研究數據顯示，目前全球有約5000萬的阿茨海默症患者，並且有爆發性增長的可能，預計到2025年可能會飆升至1.5億人。而照顧阿茨海默症患者成為了患者家人和全球社會的“不可承受之重”，據估計，2018年全球社會治療阿茨海默症的相關成本高達1萬億美元，到2030年，這一數字將會增長至2萬億美元。

面對阿茨海默症這個萬億美元的大市場，縱使困難重重，仍然抵擋不住全球各大製藥公司紛紛投身阿茨海默症新藥的研發。其中就包括了大名鼎鼎的輝瑞、禮來、羅氏等。

然而，就當這些知名大藥企紛紛折戟阿茨海默症新藥研發之際，同處於大市場之中的阿卡迪亞製藥在今年九月份就宣布，對治療癡呆相關精神病的主要藥物Nuplazid （Pimavanserin）的第三階段臨床試驗Harmony獲得成功。公司表示，與安慰劑相比，Pim​​avanserin具有“強大的統計優勢”，能延長精神病復發的時間。

阿卡迪亞同時還表示，根據研究結果，這項研究將提前停止。該公司計劃在2020年就補充新藥申請(NDA)提交事宜與美國食品和藥物管理局舉行會議。

消息一經宣布，阿卡迪亞股價當日盤前飆升了110%，到收盤，仍然上漲逾60%。

而去年，阿卡迪亞的這一藥品曾經被曝出患者在服用後死亡的新聞。彼時，阿卡迪亞股價也遭到了致命打擊，一夜之間下滑四分之一。

11月25日，阿卡迪亞的研發人員還發布了Pimavanserin在精神分裂症患者中的2期臨床試驗結果，結果顯示，該藥品在治療精神分裂患者過程中的陽性反應有很大的改善，不過，結果沒有反映出這一藥品和安慰劑相比，在患者個人社會表現方面有何優勢。

儘管如此，Cowen的分析師Ritu Baral仍然對阿卡迪亞堅持樂觀預期。她解釋稱，總的來說，這個結果對阿卡迪亞的市場份額影響不大，這個項目處於早期項目，Pimavanserin在阿茨海默症領域的機遇，遠比其在精神分裂症患者間的表現要重要得多。她認為，Pimavanserin三階段臨床試驗的成功，仍然有力地支撐著該股的二級市場表現。

“如果這還不夠的話”，Ritu Baral表示，“阿卡迪亞用於治療Rett綜合徵（一種嚴重影響兒童精神運動發育的疾病）的新藥trofinetide也將會對公司股價形成驅動。”

這位分析師給予阿卡迪亞高達66美元的目標價，距離當前股價有近46%的上漲潛力。

總結

新藥臨床研究成功的消息讓阿卡迪亞後期的業績更加樂觀，同時公司的三季度業績也超出了市場分析師的預期。

稍早前，阿卡迪亞公佈了其三季度的財報，數據顯示，公司本季度每股收益為虧損0.29美元，超出了預期虧損0.40美元的數據，同時，公司淨利潤率為負82%，淨資產收益率為-50.15%。公司當季營收為9459萬美元，分析師此前預估為8849萬美元，較去年同期同比增長62.2%。

同時，公司將其全財年的預測中值從3.25億美元上調至了3.35億美元。此前，華爾街分析師預測，阿卡迪亞未來五年的增長率將會達到26.50%。

不過，需要注意的是，從估值來看，目前阿卡迪亞的遠期市盈率為14.66倍，貝塔係數則達到2.8，波動率較高，且股價相對於行業中其他的醫療股相對已經偏高。

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There will be slow days, with not enough Tasks, Surveys or Offers. You may or may not be able to complete your checklist in such days. We cannot be held responsible for this.

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Last updated on: January 11, 2018

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Payoneer 主要提供兩項服務：

1. 美國歐洲銀行帳號（美元、歐元、英鎊帳戶，美國、歐洲、日本、大陸收款服務）
   Payoneer 帳戶『類似』美國銀行帳號(支票Checking帳戶)，為何說類似呢？！因為Payoneer帳戶還是不如一般銀行帳戶被『廣泛』接受收付款和享有帳戶利息。 使用Payoneer US Payment Service，可以用PayPal的美國銀行帳戶提現(從Paypal 提領至Payoneer) 通過這個方式就可以解決美金USD、英鎊GBP、歐元EUR、日幣JPY 等收款問題。 （大陸收款僅限 Amazon 或是跟Payoneer有合作的商家）

Payoneer用戶互相匯款免費、收取款項也完全免費、只有從Payoneer帳戶提款到本地銀行帳戶才需要1.2%的費用，（原本是2%）現在有優惠活動透過『Payoneer 1.2%優惠提領』申請便享有任何幣別提款手續費1.2%的優惠。

Payoneer 帳戶『確實』是一個支票型(Checking)美國銀行帳戶，以下為Payoneer 提供的帳戶資訊。

Payoneer 美國銀行帳戶證實在以下會說明：

2. 萬事達預付卡（簡稱 P卡）
   在申請帳戶時，可以選擇『無卡』帳戶或申請Payoneer的萬事達聯名卡(P卡)，是一張實體的萬事達預付卡（Prepaid MasterCard），Payoneer的萬事達聯名卡是一張不能透支的信用卡，類似於台灣的VISA金融卡或是香港的EPS/銀聯卡，消費刷卡直接從帳戶裡面扣錢。同時，你也可以持有該卡在全球的ATM機器上直接提款現金，也可以在各大超市商城直接刷卡消費，還可以在全球任何網站購物消費。

相關P卡手續費：年費 USD 29.95/ ATM 提款現金 1~3.5%+USD3.15/刷卡消費可能產生手續費用1~3.5%。

＊我沒有使用(申請)Payoneer的萬事達聯名卡，如果需經常提款，年費平均分攤下來，其實還蠻划算的；但如果不常提領，則可以省下每年這一筆年費。

現在點擊『Payoneer派安盈申請連結』申請，不但可以享有任何幣別提款手續費 1.2%的優惠，還可獲得 Payoneer 虛擬美國銀行賬戶(用於ACH收款) ，同時可以獲得 Payoneer贈送的25美元獎勵 (當您收滿US$100 時會自動發放到您的帳戶)。

*ACH 的全稱是 Automated Clearing House，只能在美國的銀行間進行轉賬，通常要2~3個工作日才能完成交易，通常是免費的，只有少數幾個銀行例外。

Paypal 和 Payoneer 派安盈的比較： 

1.收款(買家或支付方匯給你) 

Paypal ( 3.4% + $ 0.3 usd )(詳細參閱Paypal 交易手續費說明) 

Payoneer派安盈 (免費) (詳細參閱Payoneer交易手續費說明) 

2.提領 Paypal (台幣零費用，其他外幣2.5% )(詳細參閱Paypal 交易手續費說明) 

Payoneer派安盈 (1.2%)(詳細參閱Payoneer交易手續費說明)

3.Paypal 轉匯至Payoneer

(Payoneer 美國銀行帳戶證明如下) 從PayPal 用ACH 轉匯至Payoneer ，確實Paypal (選擇轉帳至美國銀行帳戶)轉匯沒收費用，但Global Payment Service 會收取1%費用.

(但我從Paypal 用ACH轉匯至我的美國銀行帳戶卻『完全』不被收費用......)

PayPal ACH to Payoneer

US Global Payment Service 1%

因此綜合經驗來看，使用 Payoneer 派安盈 作為提領海外款項，透過點擊『Payoneer派安盈申請連結』申請，可 以享有任何幣別提款手續費 1.2%的優惠，但還需加上中間銀行的費用，若提領金額不大的話，其實整體費用和Paypal 差不多約2.5%(不管提領金額多少，中間銀行費用1筆就是約25~40美金，所以隨著提領金額愈大，費用比率會降得更 低)。

因此，若以收款(這項就比Paypal 低了)和提款而言，Payoneer 平台會比 Paypal 還要划算一些.....  

國外收付款，除了Paypal 外，Payoneer派安盈 也是非常不錯的選擇，比Paypal 還便宜的費用 Payoneer派安盈，在這些網賺點擊/網站訪問賺美金平台都有建置的收款選

項。

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內容僅供參考，本網站不涉及任何經營和推薦，所有內容皆可在網路和官網搜尋並找到資料，投資前請謹慎評估，本人不負任何責任 免責聲明 » 凡本網站註明來源網絡或其他網站，均為轉載稿，本網轉載出於傳遞更多信息之目的，並不意味著贊同其觀點或證實其內容的真實性，也不構成任何投資建議。對於訪問者根據本網站提供的信息所做出的一切行為，本網站不承擔任何形式的責任。本網站僅提供經濟信息，並僅供參考；亦不提供證券、基金、銀行、保險、金融任何業務與服務；不推薦任何相關商品和服務；不與任何人簽署任何海外證券投資協議，不進行海外金融產品交易，不接受任何人投資資金。

無法複製的投資奇蹟

誠然市場對巴菲特的投資，對斯文森開創的“耶魯模式”研究得很透徹。巴菲特的每場演講、每次出鏡、講的每句話，伯克希爾投資組合的任何披露變動都會第一時間地被媒體報導與傳播。斯文森更是受機構投資者的追捧，在同行和競爭對手中享有極高的聲望。

然而要復制他們的投資業績卻不是那麼容易做到。第一是因為優秀的投資能力是稀缺的，第二是模式優勢的不可複制性。

1. 稀缺的投資能力

巴菲特有超高的選股技能，市面上總結了其核心重倉股的共同特徵：(1) 產品需求永無止境的快速消費品公司；(2)買大（所在行業的超級龍頭）不買小、賣老不買新、買壟斷不買競爭；(3)買簡（業務容易看得懂的）不買繁；(4)買輕（輕資產，資本回報率高的）不買重；(5 )買每天都可以隨時接觸到的公司；(6)買上下游關係極其簡單的公司。

用巴菲特的話說就是要有護城河、要有安全邊際、要在其能力圈以內；滿足於無期限持有能產生出令人滿意的資產回報，管理層能夠誠信，以及股價沒有過高的公司。

選股只是第一步，巴菲特作為主動投資者(activist investor)，當投資的公司內部出現問題時，由於持股比例高會進入董事會影響管理層決策。一流的投資者也是企業管理的一把好手，儘管巴菲特不是很喜歡這種角色。一旦解決完問題後，巴菲特就會退回幕後，交予真正的企業家打理。

再者伯克希爾是以保險為主業的運營性控股公司，不是一家法律意義上的投資公司。這一結構最直接的優勢是不需要根據美國1940年投資公司稅法真金白銀地交賬面收益增值稅。對長期投資者來說，這幾乎是一個無法比擬的優勢。同時，這也許是巴菲特在投資未上市公司時，基本上要求絕對控股權的重要原因。取得了控股比例，在稅法上就是運營公司。同時，控股權也在最大程度上保證了股東的利益不受侵犯。$伯克希爾(BRK.A)$ 

一般的普通投資者在選股技能上就很難升級，更別提後面兩步。專業些的投資者有選股能力，但是進入公司董事會並指導公司運營對很多人來說也非能力所及。第三步，選擇保險業作為投資平台，利用資金成本極低的保險浮存金，若沒有雄厚的財力也是無法做到的。

復星國際（00656 hk）號稱中國版的伯克希爾，是有一個投資平台，但是其投資的項目和伯克希爾還是無法相比的。上市12年，復星國際股價累計回報僅約37%。$復星國際(00656)$ 

2. 模式優勢的不可複制性

耶魯模式的成功是難以復制的。耶魯模式的實施需要一系列先決條件，比如：

• 可以進行超長期的投資，除了提供耶魯大學日常運營預算支出外，無外部客戶的任何贖回壓力;
• 資產組合始終有正現金流的支撐，如來自校友的源源不斷的私人捐贈等；
• 耶魯基金享有免稅待遇，可以進行頻繁地再平衡操作而不用顧及資本利得稅對收益的負面影響；
• 耶魯基金憑藉其資金及品牌優勢，可以僱傭到最佳的外部資產管理人;
• 斯文森與其唯一的客戶(即耶魯大學辦公室投資委員會)擁有非常融洽的工作關係，管理團隊穩定；
• 斯文森個人的超凡投資技巧及完整的投資體系。

除了美國同類別的高校捐贈基金外，耶魯模式很難被其他機構複製。

儘管投資業績難以復制，但對於有志於在投資界一展拳腳、專注於投資事業的專業投資者來說，學習斯文森的大類資產配置方法、巴菲特的價值投資對於投資內涵的了解、投資生涯的成長還是大有裨益的。

05

對普通投資者的建議

兩位大神深知主動投資需要具備各種投資分析技能，對於沒有獨特資源和技能的普通投資者，建議使用被動工具進行投資。

巴菲特先後多次推薦了指數基金：

早在1993年的時候，巴菲特就第一次向大家推薦指數基金：“通過定期投資指數基金，一個什麼都不懂的業餘投資者竟然往往能夠戰勝大部分的專業投資者。”

1996年的致股東信中再次提到：“如果讓我提供一點心得給各位參考，我認為，大部分的投資者，不管是機構投資者還是個人投資者，投資股票最好的方式是直接去買手續費低廉的指數型基金，而且這樣做的收益（在扣除相關費用後），應該可以輕易地擊敗市場上大部分的投資專家。”

在2003年的致股東信中：“那些收費非常低廉的指數基金，在產品設計上是非常適合投資者的，對於大多數想要投資股票的人來說，收費很低的指數基金是最理想的選擇。”

2004年的致股東信中：“過去35年來，美國企業創造了優異的業績，按理說股票投資者也應該相應取得優異的收益，只要大家以分散且低成本的方式投資所有美國企業即可分享其優異業績，這通過投資指數基金就可以做到，但絕大多數投資者很少投資指數基金，結果他們投資股票的業績大多只是平平而已，甚至虧得慘不忍睹。我認為主要有三個原因：第一，成本太高，投資者買入賣出過於頻繁，或者費用支出過大；第二，投資決策是根據小道消息或市場潮流，而不是根據深思熟慮並且量化分析上市公司；第三，盲目追漲殺跌，在錯誤的時間進入或退出股市。”

2007年CNBC電視採訪時：“對於絕大多數沒有時間進行充分的個股調研的中小投資者，成本低廉的指數型共同基金或許是他們投資股市的最佳選擇。”

2008年5月3日，Tim Ferriss在伯克希爾股東大會上向問巴菲特提問：“假設你只有30來歲,沒有其它經濟來源，只能靠一份全日制的工作來謀生，根本沒有很多時間研究分析投資，但是你已經有筆儲蓄足夠維持一年半的生活開支，那麼你攢的第一個100萬將會如何投資？請告訴我們具體投資的資產種類和配置比例。”巴菲特回答： “ 我會把所有的錢都投資到一個低成本的追踪標準普爾500指數的指數基金,然後繼續努力工作。 ”

2014年的致股東信中：“我對信託公司的要求非常簡單：持有10%的現金購買短期政府債券，另外90%配置在低費率的標普500指數基金上。我相信遵守這個策略，信託的長期業績會戰勝大多數聘請了高費率管理人的投資者——無論是養老金、機構還是個人。”

2018年的致股東信中：“十年賭約”（注：十年前巴菲特和一個叫Protege Partners的對沖基金打賭，看誰在十年後的收益更多）已經結束，帶來了一個意料之外的投資教訓。投資一個被動的標普500指數基金，長期來看會比絕大部分專業投資者獲得更好的收益，無論這些投資者有著怎樣的信譽和激勵機制。

斯文森在其兩本著作《機構投資的創新之路》和《不落俗套的成功：最好的個人投資方法》(Unconventional Success: A Fundamental Approach to Personal Investment）中都提到了普通投資者應該選擇低成本的被動投資工具。

“對於那些缺乏必要的資源進行主動投資的投資者，比較明智的方法是以被動的方式投資較廣泛的可流通證券類別。投資領域競爭異常激烈，所以希望跑贏市場但又沒有做足功課的投資者難免受到懲罰。在資源不足的情況下，理性的投資者應該選擇低成本的被動投資工具。 ”（《機構投資的創新之路》）

《不落俗套的成功：最好的個人投資方法》是斯文森專門為個人投資者寫的。在他剛開始寫時想告訴普通投資者，在耶魯做的投資中，他們可以做什麼。當他把各種投資工具看了看，像LBO、風險投資、房地產這些追求絕對回報的投資工具，普通投資者是難以獲得的。在實際中，普通投資者沒有高質量的投資工具，只有高成本的投資工具。最後斯文森不情願地得出結論：“我沒法告訴普通人我們在耶魯校產基金裡是怎麼做的，這沒意義；我只能告訴他們：用低成本的指數化投資工具作多元化投資。 ”

寫在最後

“天不生仲尼，萬古如長夜”。

巴菲特被譽為“奧馬哈的先知”，斯文森被稱作機構投資領域的巴菲特。兩人都在自己堅守的領域取得了巨大的成就，非凡的投資業績是最好的腳註。

斯文森放棄華爾街的高薪來到耶魯執掌學校捐贈基金並且教書育人。斯文森培養出的人才不僅在耶魯創造了佳績，也向哈佛大學捐贈基金、希爾頓基金會、卡耐基基金會等重要投資機構輸出了領導力量。

巴菲特幾十年如一日般辛勤，每年精心撰寫伯克希爾致股東信，文章不僅涉及投資和管理，還充滿了他對人性貪念等弱點的批判，文風簡潔又不失幽默，廣為傳閱。信徒遍布全球，每年伯克希爾股東大會被稱為奧馬哈朝聖之旅。

他們是“兼濟天下”的典範：把在成功的投資生涯中探索出的投資模式、投資哲學傾囊相授，對投資業界存在的損害投資者利益問題進行不留情面地剖析與痛斥，真誠地向普通投資者推介低成本的被動投資工具。

雖然兩者的投資理念不盡相同，但都以極大的個人魅力和出色的投資能力，像磁鐵一樣吸引著周圍的人。

而作為普羅大眾中一枚默默無聞的投資者，雖難以復制他們的投資奇蹟，但可以學習他們的投資理念，結合自身禀賦，找到合適自己的投資方式。

參考資料

1.《機構投資創新之路》，作者David F. Swensen；

2.《巴菲特投資案例集》，作者黃建平；

3.《巴菲特傳》，作者李永寧；

4.《滾**：巴菲特和他的財富人生》，作者艾麗絲·施羅德；

5. 耶魯捐贈基金報告（2001-2019），耶魯投資辦公室；

6.《巴菲特致股東的信》，作者沃倫·巴菲特，勞倫斯.A.坎寧安編，陳鑫譯；

7.《論耶魯模式的不可複制性》，作者紅木；

8.《斯文森耶魯基金投資回報分析》，作者dpaul；

9.《巴菲特之道》，作者羅巴特·哈格斯特朗；

10.《他山之石、可以攻玉：從耶魯捐贈基金年報看投資之道》，作者李偉。

原文節錄

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2019 目前最好賺的填問卷平台非 ySense (2019.8 Clixsense正式改名為ySense了).....2019.11 第4次又領錢嘍!

再次創下單月4次提領的紀錄....亦表示ySense 在轉讓給新老闆手上已愈來愈上軌道了....

可參考上篇介紹可以赚更多的收益....Quiz 智力測驗/問答測驗

【2020 賺爆美金Quiz】網賺的未來天下，Quiz 智力測驗/問答測驗(ySense/各大網賺平台)

這個月可填寫問卷又多起來了...

目前整個填問卷平台以ySense 和Neobux 最好賺了....

而Neobux 又可以點選廣告賺錢...

終於把Skrill 錢包放進來了...

原創辦人賣掉Clixsense....改由專門做網路廣告行銷集團接手(目前還在調整原先架構)

 原先提供可以提領的Skrill和Payoneer目前暫時無法使用，反而Paypal加入進來，前幾天Paypal提領最低門檻為$25美金

今天改為$10美金,所以今天提領$10美金試試看....這次是8月第2次提領至美國Paypal帳戶

提領至美國Paypal帳戶主要是方便轉匯到美國銀行帳戶免手續費....

每日多賺16% --->【2019 賺爆美金】你不能不知的網賺，最佳填問卷平台推薦(ClixSense 教你如何每日多賺14%獲利教學)

平常國外收益大多使用Paypal或是Payoneer收款

這次使用Skrill 收款(因為有Neobux 點擊PTC收款也用到Skrill)

Skrill 可以在國外各大外匯經紀商,遊戲儲值,網路購物,網賺平台...作為支付收款提領的錢包,相當普遍..

Clixsense (ySense)透過錢包Skrill 提領最低門檻金額僅需 $10 美元，而且手續費用(Fee)更低 $ 1%

Skrill 全球電子錢包又能直接在錢包內交易買賣各樣的加密貨幣.....又能再多賺呢！！

最近把誤開的台幣Skrill帳戶，換成美金Skrill帳戶了...

平均每月約可入帳$20美金........再加上其他問卷平台,收入可以超過$30美金(ps.很多問卷都會重複出現在不同平台上)

 史上最佳最強的『填問卷 Survey平台』ClixSense

原本是最好、最強的『點擊廣告』(PTC) Clixsense (ySense) 網賺平台也『轉型』成『線上填問卷 Survey』平台，

看看其他聯盟行銷(Affiliates)、網賺平台也是以『填問卷 Survey』為主要收益來源，就知道『線上填問卷 Survey』才是未來全球的網賺趨勢～

所以要賺CoCo，當然就是要搭上這股風潮....『線上填問卷 Survey』

另篇，我會將『如何填線上問卷 Survey密技大公開』，教你如何輕鬆完成問卷賺美金...

但首先，你要先完成註冊：史上最佳最強的『填問卷 Survey平台』ClixSense

2019.3  ClixSense 獲利提領，$ 50 美金 (Payoneer 收款，下面有介紹Payoneer)

Payoneer 派安盈 收款有：ClixSense、Paypal、PropellerAds

ClixSense 已經不再提供『點擊廣告』(PTC)賺錢了.......『填問卷 Survey』才是目前全球的網賺趨勢

ClixAddon是一個ClixSense瀏覽器擴充功能，隨時提醒有新問卷(Survey)或新任務(Task)，比e-mail 收問卷通知更快速、也不會遺漏。

而且，ClixAddon 也提供『額外的獎金Bonus』

主要是希望用戶能多登入、多作問卷、任務...鼓勵用戶實際成為『有效激活帳戶Active』

ClixAddon 說明如下：

The Daily Checklist not only helps you keep track of your daily ClixSense activity it also rewards you for being an active ClixSense member.

For each day that you complete your Daily Checklist, a bonus of up to 16.0% will be added to your account balance at the end of that day. The bonus amount you can earn is unlimited; it only depends on your activity.

This bonus will be calculated from your total personal earnings that include your completed Figure Eight Tasks and completed Offers and Surveys. Other bonuses and referral commissions are not included. Video Offers and Kiip rewards are also not included.

In order to complete the Daily Checklist you need to:

每日待完成的Daily Checklist ，完成至少10項Figure Eight Tasks 任務 或者 至少2項 offers/survey問卷 或者 至少5項Figure Eight Tasks 任務/至少1項 offers/survey問卷

1. Complete at least 10 Figure Eight Tasks; or
2. Complete at least 2 offers or surveys from the offers and surveys pages; or
3. Complete at least 5 Figure Eight Tasks and at least 1 offer or survey from the offers and surveys pages;

每日完成以下3項，最高額外獎金：帳戶餘額16% (獎金沒有上限限制)

 

 

Daily Checklist Bonus	12.0%
ClixAddon Extra Bonus ¹	2.0%
Activity Extra Bonus ²	2.0%
Maximum Possible Bonus	16.0%

 

 

¹ ClixAddon Extra Bonus: Complete the checklist and run the ClixAddon for at least one hour in a given day to earn this extra bonus. Important: Survey notifications must be enabled under options. 前提是完成每日checklist，當然不要關閉ClixAddon(每日至少開啟1小時以上，一般是不會關掉/移除才是)

² Activity Extra Bonus: By completing the checklist three days in a row you will earn this extra bonus on the third day, for that day's earnings, and every other day thereafter given that you complete the checklist continuously. If you fail to complete the checklist in a given day the bonus will reset. Take the following table as an example:

 

連續3天完成Daily Checklist 才有再多2%額外獎金(如果中斷了，就得重新累計計算了，下表有範例說明)

 

Day #	1	2	3	4	5	6	7	8
Was the checklist completed?
Activity bonus awarded?

 

 

If for some reason you do not get credit for completing a Task, Survey or Offer on a given day, or if payment is delayed into a following day, the checklist of that day will not take the missing credits into consideration; payments are not retroactive, they will instead count only towards the day when they are actually received.

There will be slow days, with not enough Tasks, Surveys or Offers. You may or may not be able to complete your checklist in such days. We cannot be held responsible for this.

These conditions may change at any time and an announcement will be made in that event.

Last updated on: January 11, 2018

(要注意每日下午PM 1:00 ，即是ClixSense 的0:00 點開始)

如何安裝ClixAddon

在最上面的工具列，『More』--->『ClixAddon』

下載，並安裝至Chrome的擴充功能

目前所用的填問卷平台中，問卷收益前3名為：

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Payoneer 美國銀行帳戶證實在以下會說明：

2. 萬事達預付卡（簡稱 P卡）
   在申請帳戶時，可以選擇『無卡』帳戶或申請Payoneer的萬事達聯名卡(P卡)，是一張實體的萬事達預付卡（Prepaid MasterCard），Payoneer的萬事達聯名卡是一張不能透支的信用卡，類似於台灣的VISA金融卡或是香港的EPS/銀聯卡，消費刷卡直接從帳戶裡面扣錢。同時，你也可以持有該卡在全球的ATM機器上直接提款現金，也可以在各大超市商城直接刷卡消費，還可以在全球任何網站購物消費。

相關P卡手續費：年費 USD 29.95/ ATM 提款現金 1~3.5%+USD3.15/刷卡消費可能產生手續費用1~3.5%。

＊我沒有使用(申請)Payoneer的萬事達聯名卡，如果需經常提款，年費平均分攤下來，其實還蠻划算的；但如果不常提領，則可以省下每年這一筆年費。

現在點擊『Payoneer派安盈申請連結』申請，不但可以享有任何幣別提款手續費 1.2%的優惠，還可獲得 Payoneer 虛擬美國銀行賬戶(用於ACH收款) ，同時可以獲得 Payoneer贈送的25美元獎勵 (當您收滿US$100 時會自動發放到您的帳戶)。

*ACH 的全稱是 Automated Clearing House，只能在美國的銀行間進行轉賬，通常要2~3個工作日才能完成交易，通常是免費的，只有少數幾個銀行例外。

Paypal 和 Payoneer 派安盈的比較： 

1.收款(買家或支付方匯給你) 

Paypal ( 3.4% + $ 0.3 usd )(詳細參閱Paypal 交易手續費說明) 

Payoneer派安盈 (免費) (詳細參閱Payoneer交易手續費說明) 

2.提領 Paypal (台幣零費用，其他外幣2.5% )(詳細參閱Paypal 交易手續費說明) 

Payoneer派安盈 (1.2%)(詳細參閱Payoneer交易手續費說明)

3.Paypal 轉匯至Payoneer

(Payoneer 美國銀行帳戶證明如下) 從PayPal 用ACH 轉匯至Payoneer ，確實Paypal (選擇轉帳至美國銀行帳戶)轉匯沒收費用，但Global Payment Service 會收取1%費用.

(但我從Paypal 用ACH轉匯至我的美國銀行帳戶卻『完全』不被收費用......)

PayPal ACH to Payoneer

US Global Payment Service 1%

因此綜合經驗來看，使用 Payoneer 派安盈 作為提領海外款項，透過點擊『Payoneer派安盈申請連結』申請，可 以享有任何幣別提款手續費 1.2%的優惠，但還需加上中間銀行的費用，若提領金額不大的話，其實整體費用和Paypal 差不多約2.5%(不管提領金額多少，中間銀行費用1筆就是約25~40美金，所以隨著提領金額愈大，費用比率會降得更 低)。

因此，若以收款(這項就比Paypal 低了)和提款而言，Payoneer 平台會比 Paypal 還要划算一些.....  

國外收付款，除了Paypal 外，Payoneer派安盈 也是非常不錯的選擇，比Paypal 還便宜的費用 Payoneer派安盈，在這些網賺點擊/網站訪問賺美金平台都有建置的收款選

項。

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如果問21世紀回報最牛的股票是哪隻，大部分人可能會猜美股五朵金花：亞馬遜、奈飛、蘋果、谷歌、臉書；抑或是A股之王茅台、港股之王騰訊；

但其實都不是，而是一家我們身邊的飲料公司：怪獸飲料。

代表產品就是本人最愛三種飲料之一的：魔爪。說它牛，那它究竟牛到什麼程度呢？

下圖是如果你在2000年投資100美金，那麼現在將會得到的回報；

其中第一名怪獸飲料回報高達624倍，秒殺一眾科技大牛股，當之無愧的回報率之王。

資本市場上360行，行行出狀元，但最終的回報率第一名卻被身邊的飲料公司奪得，再想想上個世紀的大牛股可口可樂，所以我有以下幾點啟發：

一：牛股就在身邊，不必捨近求遠

巴菲特講投資要先確定能力圈，在我看來普通人最容易建立的能力圈大概有兩個：

1）工作相關；比如你是眼科醫生，那你相比一般人更加了解眼科行業，那愛爾眼科和隱適美可能就是你的菜；如果你是牙科醫生，想必通策的生意狀況你更懂；然而現實情況更可能是醫生買人工智能，科技行業人員更喜歡買醫藥；有個詞專門可以形容這種情形，叫燈下黑；因為太熟悉反而覺得自己行業看到的都是缺點，反而是距離產生美，行業都是別家好；這其實恰巧違背能力圈的原則，不熟不懂不要投，因為大部分行業或公司只是看上去挺美，投資也講究隔行如隔山。

2）日常消費相關；自古消費出牛股，茅台/格力/海天/伊利/騰訊/阿里/無一不是大家日常耳熟能詳，生活中可以接觸到的產品和服務；這些消費服務類公司一般生意模式比較簡單易懂，同時產品和服務是我們可以直接使用和感受；也可以通過觀察產品服務的供求間接推斷公司生意發展情況。而且消費品行業還有一個好處是行業比較穩定。不會像科技行業一樣，技術更新迅速，公司隨時可能被市場淘汰。

所以投資劃定能力圈不必捨近求遠，在生活和工作中找一兩個行業搞清弄懂足以帶來滿意回報。但滿意的產品或服務只是挑選公司的第一步，這是一種顧客視角；投資更重要的是要站在股東的角度，看公司整體回報如何，這就是以下第二個啟示：

二：優秀的企業，財務報表會說話

企業的最大價值就是給股東創造價值，有兩個指標可以衡量：一個是ROE（淨資產回報率），衡量創造價值的能力；一個是淨利潤含現率，衡量創造價值的真實含金量。

我們來看怪獸飲料公司歷年ROE走勢圖，其中只有兩年小於20%，其餘年份均保持在20%以上；那麼20%是什麼水平呢，巴菲特投資公司的有一個要求就是ROE大於20%，所以回報率是能長期達到股神的要求，可以說是非常優秀；

除了整體回報外，我們更關心ROE未達到20%以及如此走勢的原因，所以我們要拆解ROE;

怪獸飲料公司歷年ROE拆解如下：

從拆解中可知，其銷售淨利率是不斷提高的，說明產品競爭力在不斷提高；槓桿比較穩定且處於較低水平，說明財務政策比較穩健，沒有激進擴張；唯一出問題在於資產周轉率下降，這也是導致2015年/2016年ROE低於20%的直接原因。

資產周轉率降一般是因為管理層效率降低，在怪獸飲料這裡也是如此嗎？翻開2015年財報，就會發現資產周轉率降低是因為無形資產和商譽價值在2015年大幅增加；根本原因是可口可樂收購了怪獸飲料16.7%的股份，同時用旗下功能飲料置換了怪獸飲料的非功能飲料，這才導致無形資產激增。

ROE下降本是件壞事，在這裡卻是一件好事，一則怪獸飲料少了一個強大的競爭對手，可以更專注於功能飲料領域；同時可以藉由可口可樂的強大的供應鍊和銷售渠道，將產品更快更大規模的推向全球市場；比如魔爪就是在2015年由可口可樂上海工廠生產，並通過其渠道進入中國市場。

財報是按照權責發生製來製作，所以有的公司看似很賺錢卻不一定有錢，檢驗的最好辦法就是看用經營淨現金流除以淨利潤，看淨利潤含金量究竟如何。

怪獸飲料不光賺錢，而且賺到的錢都轉化為現金流入企業；唯一比較低的是在2015年，原因是之前提到的與可口可樂合作產生的一次性股票激勵費用。A股很多暴雷的股票賺的都是紙面財富，看似利潤不斷提高，其實都是應收賬款或存貨，最後通過大額計提或減值一次洗大澡，這種公司就可以用淨利潤含現率這一指標過濾。

三：握住牛股不放鬆，任由股價波動中

選出優質的標的難，更難的是在市場的不斷波動中堅定持有。下表顯示了2000年到2015年怪獸飲料公司每月的股價波動，最右一列是年度價格變動

從表中可以看到，股票在一個月份內損失可能達20%，也可能增長90%，甚至有幾個月連續大幅度的波動；而在股價劇烈波動的這些月份，怪獸飲料公司其實並沒有發生如此大的變化，它始終是一家飲料公司。如果關注最右側，你會發現它其實大多數時間整體向上。

如果考慮股票20%跌幅的那些時段，你會如何判斷做選擇？如果考慮股價漲了30%甚至更多的時候，又該如何選擇？有時過度關注短期價格的行為只會讓自己的心態更加緊張。這個時候你需要心中要有個錨，這個錨是從商業的角度思考，公司的生意模式變了嗎？產品服務不具有競爭力了嗎？讓自己的思考錨定企業的商業價值，忽略短期的市場波動，才能收穫公司長期的增值。

投資簡單卻不容易，培養能力圈、掌握財務分析、洞察商業本質、面對市場波動都需要在市場中不斷歷練。不過這也是投資樂趣之所在，就像遊戲中的升級打怪，不斷練技能、撿裝備，最終過關斬將，獲得財富回報。

回顧完本世紀頭20年的股王，讓我們一起尋找下一個20年的回報率之王。

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$蘋果(AAPL)$公司是有史以來最迷人的商業成功案例之一。很難想像在1970年代後期，兩個在車庫中製作電路板的人（史蒂夫·喬布斯和史蒂夫·沃茲尼亞克）正沿著一條道路開創一條世界上最具標誌性的消費品牌之一的道路。

如今，蘋果公司在全球擁有14億活躍用戶，擁有13.7萬名員工，年收入為2600億美元。但是，如果有人通過IPO買入股票，到現在將擁有多少錢呢？

IPO投資的結果

蘋果於1980年12月12日首次向公眾出售股票，每股價格為22美元。該股票已經四次拆分-三倍於2換1，一倍於7換1。這意味著您每獲得一股將獲得兩股，或者在那種情況下將獲得七股。股票分割工作的方式是，您獲得更多的股票，但是股票價格按比例降低，因此您的投資價值保持不變。

如果您只購買了一股蘋果股票，那麼在股票拆分之後，今天您將擁有56股股票。以當前每股266美元的價格計算，這些股票的價值將為14,896美元。

以100美元的投資將以IPO價格購買4.54股。在股票分割之後，現在將成為254股蘋果公司的幸運所有者，股票價值為67,564美元。

相比之下，克里斯蒂拍賣行最近拍賣了有史以來第一批蘋果電腦之一，價格為477,000美元。Apple 1最初在1976年的零售價為666.66美元，僅生產200台。

自從我們談論的是有史以來最偉大的科技公司之一以來，蘋果股票的回報聽起來並不多。但是，這只是相對較小的100美元的投資。從百分比來看，自發行價以來，蘋果股價每年以18％的速度增長。這意味著，如果有人在1980年向Apple投資10,000美元，現在將擁有大約670萬美元。

股息會使投資回報有所增加。蘋果公司於1987年首次支付了股息，但由於財務困難，該公司於1995年暫停了股息支付。在出售了數百萬部iPod，iPhone和iPad之後，賺取了數十億美元的利潤，蘋果於2012年恢復了股息。該公司目前進行分配季度股息為每股0.77美元。擁有254股股票，每年將獲得782美元的股息收入-只需100美元的原始投資即可獲得不錯的回報。

必須對蘋果品牌充滿信心

這些年來，持有蘋果公司並非易事。實際上， 在1990年代初出售蘋果併購買微軟股票將是明智之舉。史蒂夫·喬布斯於1985年從蘋果辭職後，公司進入了一個黑暗時期。正如喬布斯在沃爾特·艾薩克森的傳記史蒂夫·喬布斯所解釋的那樣，那幾年的管理更多地側重於利潤而不是生產優質產品。在那段時間裡，蘋果失去了微軟的大量市場份額。

但是我們大多數人都知道故事的結局。喬布斯於1997年正式返回公司。他發現了自1992年以來一直在蘋果公司工作的喬尼·伊夫出色的設計工作。遵循“少即是多”的理念，兩人繼續設計出令人難以置信的成功產品，並實現了喬布斯的願景改變世界。

喬布斯設計方法的核心是使所有人都能使用技術。有人認為人們會在1980年代初發現計算機的任何用途是一個瘋狂的想法，但是Mac改變了計算機可能是什麼的想法。喬布斯的思想影響了iPod的設計，iPod的設計於2001年首次推出。它是第一個用戶友好的MP3播放器，它具有簡單的界面，可瀏覽的滾輪以及內置的iTunes支持以合法購買所有產品。你的歌iPod的內置用戶基礎為蘋果後來銷售數以千萬計的iPhone和iPad奠定了基礎。

喬布斯的想法已經完全滲透到公司中，甚至影響了位於加利福尼亞庫比蒂諾的蘋果新園區蘋果公園的設計。

蘋果在第二個後喬布斯時代並沒有像1985年到1995年那樣苦苦掙扎。由於可穿戴設備和服務領域的強勁增長，蘋果公司的股票目前正創下歷史新高。其用戶基礎也每年繼續在全球範圍內逐步擴大。

蘋果在喬布斯2011年去世後的持續成功證明了他的領導才能。儘管喬布斯是個難以打交道的人，但顯然他建立了一種卓越的文化，這種文化應能使蘋果前進許多年。

我們大多數人都沒有足夠的幸運在首次公開募股或什至喬布斯在1990年代回歸時購買蘋果。

但這沒關係，因為蘋果仍然具有巨大的增長潛力，尤其是在Apple TV +和廣告等新服務方面。

從長遠來看，一筆很小的投資仍然會很有意義。

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