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個人意外傷害保險具有保額高、保費負擔相對較低的特性，以一個坐辦公室工作的內勤上班族為例，購買100萬元意外險1年期保費不到1,000元，因此已成為國人必備的保單之一。 

然而目前市面上的意外險種類相當多，有長年期或1年期的保單、有基本型與加倍型的差別、有產險商品與壽險商品的不同，到底保單是否符合自己的需求，在此提供簡單的三個步驟供消費者自行檢視，也可做為選擇商品投保的參考。 

第一步驟 看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。 

個人意外傷害險最重要的保險項目即是「身故殘廢保險金」的保險額度，一般建議的額度為個人年所得的五到十倍。舉例而言，以年所得60萬元的上班族，建議保險額度為300萬元以上，以百萬年薪的高所得者而言，建議的保額則為500萬元以上。 

近年國內、外的重大意外事故頻傳，包含921大地震、南亞大海嘯等天災以及華航大園空難、新航桃園空難等人禍，均威脅民眾人身安全，然而就理賠實務面來看，台灣921地震罹難者每人平均獲得123萬元理賠金，相對日本阪神地震罹難者每人平均獲得1,200萬元理賠金，顯示國人保額普遍不足，代表國人投保時仍偏好儲蓄型及具投資收益想像空間的商品，理財前卻忽略了先理債，因此造成風險規劃上很大的缺口。 

此外，許多新型保單也提供特定意外事故提供加倍型組合，天災、火災、愛機時自動增加保險額度或甚者到1,000萬元以上，相當符合商旅族使用，不用於出國前擔心搭機安全再額外計次投保旅平險，等於是一年不限次數的旅平險，也是實惠又實用的設計，平均一年出國二次或以上者投保這類保單就很划算。 

第二步驟 看意外醫療保額是否能維持醫療品質。 

個人意外險保單第二個需要檢視的額度即「意外醫療」保額，通常保單可能會有兩個主要承保項目：第一種是「意外醫療保險金實支實付型」，只要是非因疾病或不保事項的意外，採健保身份就醫時保留額外自費部分（包含住院費用）的收據即可申請理賠；第二種是「意外醫療住院津貼」，依意外事故後實際住院期間每日定額補助，不須額外準備醫療單據。目前市面上保單共有四種醫療保障設計：第一類僅提供實支實付保障，第二類僅提供住院津貼保障，第三類是讓消費者二擇一方式選擇對自己有利的方式來給付，第四類則是兩者同時給付，其中第四類設計方式對消費者最為有利。 

由於國人對醫療品質的重視，「意外醫療住院津貼」一般是消費者較關心的部分，一方面可做為病房升等差價之補貼，一方面也可做為意外住院期間工作收入減少的補貼。 

第三步驟 了解各類附屬保障是否能滿足個人需求。 
隨著商品多元化，個人意外險保單也增加一些附屬保障，對有需求的消費者相當實用，也可檢視自己保單是否完整。（作者是泰安產險副總經理）陳嘉文 
【經濟日報/B2版/保險人生】