每個人必買的第一張保單 @ 【Firstrade下單教學|買美國股票】【DeepDiscountTrading極度折扣交易】 (最佳海外美股 ETF/外匯期貨投資交易平台推薦)

在各式各樣的主契約當中，終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以，如果保戶最早開始買一張終身壽險，等於就是用比較便宜的成本，幫自己買齊所需要的各種壽險保障。

在所有的保單商品中，終身壽險（特別是保額從頭到尾不變的「平準型」終身壽險），一直都是筆者建議消費者應該購買的第一張保單。為什麼說它應該是第一張保單？理由有二。

首先，終身壽險的「保障期間」沒有限制。所以，與有期間限制的定期壽險相比較，終身壽險是最能夠讓被保險人，隨時無後顧之憂地享有終身保障的保單。

由於國內銷售的終身壽險的繳費方式，都是採取「限期繳費（例如10、15、20、30年期繳費）」的方式，所以保戶只需要固定繳交一定期間的保費，就可以享有終身的保障。

一般來說，保險公司所設計的繳費期別非常多樣，從最短的6年期，到最高的30年期都有。如果一般大眾每年可支付的保費預算不高，也可以選擇繳費期間比較長的保單。

表一、繳費期間拉得越長，年繳保費就越輕鬆：

繳費期別	30歲男性	30歲女性
10年期繳費	446元	390元
15年期繳費	322元	279元
20年期繳費	246元	231元
30年期繳費	202元	174元

說明：以上為某家壽險公司平準型終身壽險，不同年期繳費期別下的每萬元年繳保費

將繳費期間拉長，一方面能夠減輕自己的負擔，另一方面也有助於提高保額（保費預算不變，但購買保額提高）。當然，為了要降低保費支出，最有效的辦法之一還是「提早投保」。

表二、同樣購買「平準型」終身壽險，越年輕的保費越便宜：

投保年齡	男性費率	女性費率
0歲	130.1	104.4
10歲	167.5	133.2
20歲	219.8	176.4
30歲	286.1	231.5
40歲	367.3	305.3
50歲	458.5	402.3

說明：以上以某家壽險公司終身壽險的「20年期繳費的每萬元保額年繳保費」為例

一生的第一張保單選擇終身壽險的另一個理由是：只要買了一張終身壽險，保戶就可以用這張保單為基礎，再附加任何該保險公司所推出的各類型附約，例如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害、意外傷害醫療險、失能險…等附約。

事實上，如果是給付項目及內容都差不多的保單，同一性別、年齡的附約保費，大約可以比主契約便宜的三成左右（當然，就算是同一家壽險公司所推出的同一類型保單，在給付項目及內容上，多少都有一點點的差異）。

更何況，目前保險公司所推出的壽險商品，只要是主契約型式，通常都可以附加一種以上的附約。但是，在各式各樣的主契約當中，終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以，如果保戶最早開始買一張終身壽險，等於就是用比較便宜的成本，幫自己買齊所需要的各種壽險保障。

附約保單的保費會比較便宜，是因為保險公司考量發單成本（管銷費用及佣金等）。只不過，保險公司從獲利的前提出發，都不願意見到保戶只買一張金額非常低的終身壽險，然後一連加了很多張的附約。

所以，各家壽險公司都會對設定一個保戶可以附加附約金額的限制條件。例如保戶想購買日額1000元以上住院醫療險附約，終身壽險主約至少要買到一定金額以上；或是終身壽險必須買到30~50萬元以上，才能夠附加某些附約。這是值得想要購買保單的保戶，在規劃並購買之前應該特別留意的地方。

不過，雖然同樣叫做「終身壽險」，卻有非常多的「變種」商品。一般來說，可以「純保障」與「投資儲蓄」兩項標準來進一步區分。前者包括了保額從頭到尾不變（也就是保戶開始購買保單，到最後的保障金額，都是固定不動）的「平準型終身壽險」，以及叫做「儲蓄險」的「還本型生死合險」。

表三、光是壽險就有許多變種：

型態	保障期間	險種名稱	保障內容
純保障型	定期	平準型定期壽險	保額從頭到尾都是固定的
		增額型定期壽險	保額逐年依單利或複利遞增
		減額型定期壽險	保額逐年遞減
	終身	平準型終身壽險	保額從頭到尾都是固定的
	終身	增額型終身壽險	保額每年（或每一段期間），依照單利或複利方式遞增，有些保單會以「繳費期滿」為一分界點，設計成「前高後低」，或「前低後高」的保單
投資儲蓄型	定期	定期養老險	繳費期滿一次給付一筆「滿期金」給保戶，少數保單在繳費期間還有依「保額一定比率」而定的「身存保險金」可拿。多數保單的繳費期間與保障期間相同，但少數保單的繳費期間短於保障期間，但最短也不會低於2年
投資儲蓄型	終身	還本儲蓄險	從保戶開始繳費開始一段時間之後（大約是1~3年），保戶可以每隔一段時間（也是1~3年左右，或是在繳費期滿後），按保額一定比率領取「生存保險金」，活到老，領到老，終身保障

由於不同內容與給付項目的終身壽險，在同一性別、年齡上的年繳保費差異非常大。再加上保險公司多半不會在保單名稱上，清楚地註明「平準」、「增額」或「還本」等定義，保險業務員也不會刻意向保戶解釋、區分。所以，保戶在購買前，千萬不要只看保單名稱裡有個「終身壽險」，就認定天下所有的終身壽險，都是長得一個樣，保費也差不多。

表四、增額幅度越大，保費就越貴：

保障增值方式	保障幅度	20年期繳費的30歲男性每萬元年繳保費
平準型終身壽險	從頭到尾不變	299元
分二階段複利增值	繳費期間每年3%複利繳費期滿每年6%複利至110歲	2213元
單利增值到終身	自第二年起100%單利增加至繳費期滿為止	5163元
同時兩種增值幅度	每年按6%複利增值，同時每一年簽單保額按12%單利遞增	1335元
分多階段增值	第1到5年度依當年度年繳保費x1.03 第6至20年度依保額15%單利增值第21年度之後,每年以3%複利增值終身	1690元