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( 2008/09/04 Yahoo!奇摩 )

理財是規劃退休黃金人生最重要的第一步

退休，明智地跨出第一步：
解決方案輕鬆簡單，及早開始長期累積

針對上述五大迷思，聯博以其在資產管理界40餘年的經驗提出全方位解決方案，破解投資人的理財迷失，現在就開始行動，規劃退休的財務目標，讓退休不再是遙不可及的夢想，儘早達成退休人生目標。

解決方案一：年輕就是本錢，愈早開始複利效果愈大

退休規劃不是老年人的專利，聯博特別提醒年輕人，退休理財愈早開始愈好，而且永遠不嫌早。因為時間加上複利的魔力，愈早投資讓理財變得更輕鬆。

以陳元良為例，如果他25歲就開始做退休規劃，預計到65歲退休，用40年累積1千萬元退休金，若年報酬率達12％，每個月只要投資842元，如果報酬率8％，一個月也只要投資2,846元，達到儲備退休金的目標輕而易舉。但是，以他目前的歲數距退休只有15年，在同樣的千萬退休金目標、12％、8％的報酬率下，則每個月要準備的投資額就大大提高到19,819元和28,707元，顯見愈晚開始規劃，退休金準備就更加吃重。

不可忽視的複利魔力

預計到65歲退休要存到1千萬元退休金，距離退休年限和報酬率不同，每月所需投資的金額：

解決方案二：減少消費強迫投資收入－儲蓄＝支出

由於經濟景氣不佳、物價又狂漲，一般升斗小民收入沒漲，樣樣支出卻增加。但有些消費是必要的花費，例如生活必須用品，有些則非必須用品，因為人類的慾望是無窮無盡的，慾望會產生消費，而增加不必要的支出。因此投資人在消費之前最好先問問自己：「這個消費只是想要？還是必需的？」以減少不必要的消費行為。

一般人的儲蓄習慣是把收入減去消費，剩下來的餘錢才拿來儲蓄或投資。聯博建議投資人要改變思考模式，應從「收入－儲蓄＝消費」的觀念來強迫儲蓄。

作法是先設定每月打算儲蓄的金額，再把淨收入減去預計儲蓄額度，剩下來的才是你可以消費花用的錢。如果這個數字不足以支應必要的消費支出，千萬不要調低儲蓄目標，而要從收入和消費兩方面著手，首先要想辦法增加收入，再來是檢討消費項目，找出哪些還可以更省，如此才能養成固定儲蓄、減少消費的習慣。

解決方案三：理財現在就要做，創造退休人生好風景

許多人不想也不願意花時間思考自己的財務狀況，因此對退休規劃總是說：「等我有空、明天再說」。

很多應該做的事情今天不做，明天就不會做，甚至一輩子都不會去做。克服人性拖延、因循態度最好的方法，就是現在、馬上去做退休理財規劃，晚年才能在富足的財務狀況支撐下，盡攬沿途人生風景，看山、看水都能隨心所意。

聯博的調查發現，其實退休規劃不單純只是「錢的問題」，對個人而言，退休規劃代表不同層面和意義，而了解自己對退休計劃的態度是有很大的幫助，因為不論是在財務或非財務面上，個人對「自我認知」的透徹了解，有助於釐清個人的目標，並做好一份有效的退休財務規劃。

解決方案四：透過長期投資持續累積，克服人性弱點

市場因為有漲有跌，行情波動創造投資機會。聯博認為，理財必須透過長期而持續性的投資，克服人性貪婪和恐懼的弱點，才能避免因市場波動而追高殺低，達到累積財富的目的。

如果害怕因市場震盪的風險造成損失而不敢投資，將錯失財富累積的機會。以上述的複利表來看，若是靠定存累積千萬元退休金，即使用40年的時間來創造機會，每個月仍必須拿出13,593元定存，對初出茅廬賺錢的社會新鮮人而言，財務壓力不少。

解決方案五：託付專家，運用全方位財富策略把複雜變簡單

許多人認為，投資理財是很深奧的數學課題，因此視為畏途。其實理財可以很簡單，聯博建議，選擇優秀的專業團隊，安心託付退休大計，例如聯博提供的全方位財富策略，透過資產配置和自動平衡的投資機制，發揮專家的專業效能，讓理財成為生活的一部分，不必讓自己的生活太複雜，就能簡單、輕鬆地做好投資財理，達到富足退休的目標。

退休，一定要有的覺醒：
黃金人生，樂活享受財富無虞的退休美學

面對現代人退得太早、活得太老、花得太快、存得不夠的趨勢，儘早規劃理財投資，才能為退休的路舖上安全足夠的糧草。

機會是給準備好的人的！退休不僅要及早規劃，退休金還要準備更多，透過長期累積和增加報酬雙管齊下，讓籌備退休金不再成為人生道路中，不可承受的沈重壓力。

聯博的研究資料顯示，只要在25歲到65歲的工作期間連續進行投資，而且每年退休準備的報酬率多1％，就能在退休後多出10年的生活費，延長退休金使用期限，才能因應未來可能壽命再延長的趨勢，不致造成退休金不足或子女的負擔。

如果在準備子女教育基金、購屋資金的同時，也開始準備退休金計劃，陳元良在退休前就可以達成籌備退休金的目標，退休後就可以返樸歸真，和太太一起學做老圃老農，過著自己種菜、植果，自給自足且健康、簡樸的生活，夫妻倆同享捏陶、作畫的樂趣，愉悅自在地享受富足、樂活的退休生活。

每年報酬率額外增加1%，可多維持退休後十年的支出

註：此圖為模擬結果，僅為假設性示例。儲蓄期是模擬年薪45,000美元的確定提撥制參與人自25歲起每年提撥，到65歲時直線增加至85,000美元，25歲起提撥額為薪資的6%，逐年增加0.5%，最高為10%，同時公司相對提撥員工自提金之50%，最高為最初薪資的6%。在支出期，每年年初扣減63,750美元（最後薪資的75%)。假設25歲時年投資報酬率為9%，以後直線下降，到80歲時為6%，之後為常數。倘若「報酬率增加1%」，假設25歲時的年投資報酬率為10%，以後直線下降，到85歲時為7%，此後為常數。假設通脹率維持為3%，美元值按實際購買力計算。
資料來源：聯博

（本篇內容由聯博基金AllianceBernstein在台灣之總代理聯博證券投資顧問股份有限公司提供，此內容僅供參考，Yahoo!奇摩對其正確性等不負任何保證責任）