在各式各樣的主契約當中，終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以，如果保戶最早開始買一張終身壽險，等於就是用比較便宜的成本，幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
在所有的保單商品中，終身壽險（特別是保額從頭到尾不變的「平準型」終身壽險），一直都是筆者建議消費者應該購買的第一張保單。為什麼說它應該是第一張保單？理由有二。
首先，終身壽險的「保障期間」沒有限制。所以，與有期間限制的定期壽險相比較，終身壽險是最能夠讓被保險人，隨時無後顧之憂地享有終身保障的保單。
由於國內銷售的終身壽險的繳費方式，都是採取「限期繳費（例如10、15、20、30年期繳費）」的方式，所以保戶只需要固定繳交一定期間的保費，就可以享有終身的保障。
一般來說，保險公司所設計的繳費期別非常多樣，從最短的6年期，到最高的30年期都有。如果一般大眾每年可支付的保費預算不高，也可以選擇繳費期間比較長的保單。
| 繳費期別 | 30歲男性 | 30歲女性 |
| 10年期繳費 | 446元 | 390元 |
| 15年期繳費 | 322元 | 279元 |
| 20年期繳費 | 246元 | 231元 |
| 30年期繳費 | 202元 | 174元 |
將繳費期間拉長，一方面能夠減輕自己的負擔，另一方面也有助於提高保額（保費預算不變，但購買保額提高）。當然，為了要降低保費支出，最有效的辦法之一還是「提早投保」。
| 投保年齡 | 男性費率 | 女性費率 |
| 0歲 | 130.1 | 104.4 |
| 10歲 | 167.5 | 133.2 |
| 20歲 | 219.8 | 176.4 |
| 30歲 | 286.1 | 231.5 |
| 40歲 | 367.3 | 305.3 |
| 50歲 | 458.5 | 402.3 |
一生的第一張保單選擇終身壽險的另一個理由是：只要買了一張終身壽險，保戶就可以用這張保單為基礎，再附加任何該保險公司所推出的各類型附約，例如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害、意外傷害醫療險、失能險…等附約。
事實上，如果是給付項目及內容都差不多的保單，同一性別、年齡的附約保費，大約可以比主契約便宜的三成左右（當然，就算是同一家壽險公司所推出的同一類型保單，在給付項目及內容上，多少都有一點點的差異）。
更何況，目前保險公司所推出的壽險商品，只要是主契約型式，通常都可以附加一種以上的附約。但是，在各式各樣的主契約當中，終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以，如果保戶最早開始買一張終身壽險，等於就是用比較便宜的成本，幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
附約保單的保費會比較便宜，是因為保險公司考量發單成本（管銷費用及佣金等）。只不過，保險公司從獲利的前提出發，都不願意見到保戶只買一張金額非常低的終身壽險，然後一連加了很多張的附約。
所以，各家壽險公司都會對設定一個保戶可以附加附約金額的限制條件。例如保戶想購買日額1000元以上住院醫療險附約，終身壽險主約至少要買到一定金額以上；或是終身壽險必須買到30~50萬元以上，才能夠附加某些附約。這是值得想要購買保單的保戶，在規劃並購買之前應該特別留意的地方。
不過，雖然同樣叫做「終身壽險」，卻有非常多的「變種」商品。一般來說，可以「純保障」與「投資儲蓄」兩項標準來進一步區分。前者包括了保額從頭到尾不變（也就是保戶開始購買保單，到最後的保障金額，都是固定不動）的「平準型終身壽險」，以及叫做「儲蓄險」的「還本型生死合險」。
| 型態 | 保障期間 | 險種名稱 | 保障內容 |
| 純保障型 | 定期 | 平準型定期壽險 | 保額從頭到尾都是固定的 |
| 增額型定期壽險 | 保額逐年依單利或複利遞增 | ||
| 減額型定期壽險 | 保額逐年遞減 | ||
| 終身 | 平準型終身壽險 | 保額從頭到尾都是固定的 | |
| 增額型終身壽險 | 保額每年（或每一段期間），依照單利或複利方式遞增，有些保單會以「繳費期滿」為一分界點，設計成「前高後低」，或「前低後高」的保單 | ||
| 投資儲蓄型 | 定期 | 定期養老險 | 繳費期滿一次給付一筆「滿期金」給保戶，少數保單在繳費期間還有依「保額一定比率」而定的「身存保險金」可拿。多數保單的繳費期間與保障期間相同，但少數保單的繳費期間短於保障期間，但最短也不會低於2年 |
| 終身 | 還本儲蓄險 | 從保戶開始繳費開始一段時間之後（大約是1~3年），保戶可以每隔一段時間（也是1~3年左右，或是在繳費期滿後），按保額一定比率領取「生存保險金」，活到老，領到老，終身保障 |
由於不同內容與給付項目的終身壽險，在同一性別、年齡上的年繳保費差異非常大。再加上保險公司多半不會在保單名稱上，清楚地註明「平準」、「增額」或「還本」等定義，保險業務員也不會刻意向保戶解釋、區分。所以，保戶在購買前，千萬不要只看保單名稱裡有個「終身壽險」，就認定天下所有的終身壽險，都是長得一個樣，保費也差不多。
| 保障增值方式 | 保障幅度 | 20年期繳費的30歲男性每萬元年繳保費 |
| 平準型終身壽險 | 從頭到尾不變 | 299元 |
| 分二階段複利增值 | 繳費期間每年3%複利繳費期滿每年6%複利至110歲 | 2213元 |
| 單利增值到終身 | 自第二年起100%單利增加至繳費期滿為止 | 5163元 |
| 同時兩種增值幅度 | 每年按6%複利增值，同時每一年簽單保額按12%單利遞增 | 1335元 |
| 分多階段增值 | 第1到5年度依當年度年繳保費x1.03 第6至20年度依保額15%單利增值 第21年度之後,每年以3%複利增值終身 |
1690元 |
以上表為例，30歲男性購買20年期繳費的平準型終身壽險每萬元年繳保費只有不到300元，但如果是購買增額型終身壽險，保費馬上跳到1000、2000元，甚至5000元，差距非常的大。
有些保險公司或業務員會這麼告訴保戶：增額型終身壽險因為每年按一定比率增值，更符合「壽險保障必須隨通貨膨脹調升」的需求。但事實上，增額型終身壽險除了適合「有節（遺產）稅需求（前提必須是「長期規劃」，才能夠發揮複利增值的效果）」的人外，一般大眾的適用性並不高。
這是因為身故、全殘保障金額的最高峰，是發生在責任最重的時期，例如一家之主的子女逐漸長大，生活費負擔沉重的這段期間。而隨著子女畢業進入社會工作，自己開始進入退休期，壽險保障不但不需要再增加，反倒應該減少。所以增額型的終身壽險，並不符合大多數人的實際需求。
此外，雖然增額終身壽險裡有大筆保單價值，保戶可以從中提領出來當做退休金使用。但是，由於增額終身壽險的同一性別、年齡的每萬元年繳保費相當貴（有時會貴上2~3倍）。如果不是收入很高的保戶，是否有必要在年輕時，花太多保費在增額終身壽險上頭？恐怕是值得思考的問題。
( 2008/01/14 16:33 李雪雯 )Yahoo
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