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基於人工智能的貸款平台Upstart Holdings, Inc.將於12月16日登陸納斯達克交易所。公司計劃發行900萬股，每股價格20-22美元，預計將籌集至多1.98億美元資金。Upstart稱其計劃將此次發行所得用於一般企業用途，包括營運資金、運營費用和資本支出。

一，公司簡介：谷歌明星高管打造的貸款平台

Upstart Holdings, Inc. （中文名稱 新貴控股公司）總部位於美國加州，是領先的人工智能（AI）貸款平台，旨在幫需要者找到負擔得起的信貸，同時降低銀行合作夥伴的風險和成本。通過Upstart的AI平台，支持Upstart的銀行可以提供更高的批准率，並降低損失率（不良貸款率），同時提供客戶所需的卓越的數字優先貸款體驗。

公司的聯合創始人兼首席執行官為Dave Girouard，Dave Girouard曾是谷歌企業應用前任總裁，他因一手打造了價值超過10億美元的谷歌企業應用部門而廣為人知。

傳統上，貸方使用基於FICO的簡單模型來決定誰可以獲得信貸，以及承擔多高的利率。這種“信用分”（scorecard）方法雖然簡單直觀，但其量化風險的能力有限。Upstart的模型比傳統的貸款模型準確得多，使公司能夠以更低的損失率（不良貸款率）批准更多的貸款申請人。

基於AI的貸款通過不斷尋找識別合格借款人的新方法，擴大了獲得可負擔信貸的機會。然而，基於AI的模型必須避免非法的不同影響或統計偏差，這會對處境不利的群體有害。Upstart已證明其平台不會對信用決策流程造成偏見，並已開發了報告程序，以確保該模型的未來版本將繼續保持公平。

人工智能（AI）貸款可提供具有改善的經濟效益的優質貸款產品，供消費者和貸方共享。Upstart的平台匯總了消費者對高質量貸款的需求，並將其連接到公司的支持Upstart AI的銀行合作夥伴網絡。使用Upstart平台的消費者可以從更高的批准率，更低的利率以及高度自動化，高效的全數字化體驗中受益。Upstart的銀行合作夥伴可受益於接觸新客戶，降低欺詐和損失率以及在整個貸款過程中提高自動化程度。

2017年9月，Upstart成為第一家收到消費者金融保護局（CFPB）No Action Letter的公司。此類信函的目的是減少可能為消費者帶來重大利益的創新產品的潛在監管不確定性。

自成立以來，Upstart控股公司的銀行合作夥伴已發放了62萬筆個人貸款，產生了超過900萬筆還款事件。截至2020年9月30日的9個月中，由Upstart提供動力的貸款中約有70％是完全自動化的。

二，財務概況

Upstart通過自己的網站或合作銀行的網站來為消費者提供貸款需求匹配服務。隨著收入的增長，銷售和市場營銷支出在總收入中所佔的百分比正在下降。

資料來源：公司註冊聲明

根據First Research的報告，2020年，全球家庭債務超過47萬億美元，“比2008年全球金融危機爆發前高出12萬億美元”！

在美國，消費者貸款市場每年為相關企業帶來的收入超過360億美元。目前，美國的個人債務已經增加到4.2萬億美元。由於新冠肺炎的大流行，該數字可能出現顯著增加。

在這樣一個規模龐大的市場中，Upstart最近的財務業績可總結如下：

• 營收不斷增長

• 營業利潤率展現出正向波動

• 運營中現金出現負波動

以下是從公司的註冊聲明中得出的相關財務結果：

資料來源：公司註冊聲明

截至2020年9月30日，Upstart擁有5320萬美元的現金和1.946億美元的總負債。

截至2020年9月30日的十二個月內，自由現金流為負（4550萬美元）。

三，值不值得買

Upstart近期運營狀況良好，顯示出強勁增長的勢頭，儘管在最近的報告期內增長率有所下降。

銷售和營銷費用佔總收入的百分比一直在下降，其銷售和營銷效率比一直穩定在0.7倍。

公司利用先進AI技術為消費貸款市場服務的前景似乎比較光明，因為美國的消費貸款市場非常龐大，銀行非常需要可以降低客戶獲取成本的方式。

而且，在目前這個特殊時期，新冠疫情的大流行可能給公司提供更多發展機會，這次IPO值得關注。

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