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九道問題 挑對理專財富倍增

看穿口若懸河的陷阱 摸清財神爺底細
文/鄧麗萍
你的理財專員是口若懸河,只顧推銷商品,還是會根據你的財務狀況及理財目標給你建議呢?
找到一位好理專,就像幫自己找到財神爺,讓你生財有道。選擇專業優質的理專,是理好財富的第一步。
遇到好的理財專員,就像遇見財神爺,不但能確保你交付的個人財產沒有後顧之憂,還可以幫財富大大增值呢!因此,慎選理專,是替財富把關的第一步。選對理專,絕不是靠運氣,而是要稍微用一點心。
如何挑一位好理專,避免掉進理財陷阱呢?《今周刊》走訪多位財富管理銀行主管及理財專員,歸納出好理專的三大條件,教你先問九道問題,讓你順利挑對理專,找到「財神爺」:
了解基本條件
1:您從事理專工作多久了?
2:您擁有哪些證照?
3:您曾換過幾家銀行?
進到財富管理中心,許多人都有賓至如歸的感覺,但這時候千萬別被殷勤的服務沖昏了頭,一定要先打探理專的背景,知己知彼,才能建立信任感。
中國信託財富管理部副總經理隋榮欣指出,客戶是可以主動挑選理專的。很多客戶不曉得自己的權益,以為是被「分發」給某位理專,其實,如果覺得自己跟理專不合,可以大膽向銀行反映,想換就換,不需要客氣。
第一次跟理專見面時,可以先探問理專的年資。匯豐銀行財富管理資深副總裁馬文玲建議,尋找一位服務年資三年以上理專,或者具有五年以上金融相關經驗的資深理專來服務你。馬文玲透露,匯豐銀行現在聘用理專,還有「年齡須超過三十歲」的不成文規定呢!

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完善的退休制度,端看政府有無能力及民眾有無準備,不論那個國家的政府,隨著國民平均壽命延長及社會福利支出擴大,幾乎都面臨財政日見吃緊的現象,可預見的是政府能提供的退休金會相當有限,所以民眾必須自求多福。
根據研究顯示,民眾面對退休規劃時經常存有許多盲點,接下來針對這些盲點做逐一說明。
盲點一:起步太晚。大部分的人在青壯年時都會將 收入用來支付房貸、車貸、子女教育經費及日常生活費用,就算有了節餘,也有不少比重是花在玩樂享受上,待年近中年後才想到退休規劃,殊不知可能為時已晚, 除了距退休年齡已近有較大的準備壓力外,同時也失去時間複利的效果,所以退休規劃應趁早,在儘可能的範圍內選擇適當的工具作布局,才能享有較好的財富累積 效果。
盲點二:準備太少。許多人進行退休規劃時,都忽略平均壽命延長的問題,以至於退休準備不足。根據內政部的統計,至民國92年為止,男性平均壽命是73歲,女性平均壽命是79歲。
依筆者拙見,隨著生化科技不斷進步,20年後人類的平均壽命不排除會達到100歲。以平均壽命80歲為例,假設今年60歲退休的人,在工作 30幾年後,養自己20年應該還夠;可是20年後才退休的人,萬一平均壽命活到100歲,在工作30幾年後,養自己40年就不知道夠不夠?所以說,退休金 若準備太少,必定無法應付平均壽命延長的問題。
盲點三:低估物價上漲率。穩定物價是任何政府最 重要的政策,可是物價卻常受到景氣、油價、氣候、供需、戰爭、操弄等多種因素影響而波動,任誰也不能排除物價可能逐年上漲。假設每年物價上漲率2%,現在 100元一杯的咖啡20年後大約要價150元,價格整整漲了50%,退休準備若未隨著調高,到時可能不敷使用。
盲點四:投資錯誤。每個人都希望能用各種投資工 具致富,當然也包括退休規劃在內,然而卻經常被各種投資風險弄的血本無歸,最後落的一場空。投資風險有許多,例如投資時機的風險、財務槓桿的風險、轉投資 的風險、匯率的風險、利率的風險、通貨膨脹的風險、被騙的風險等,都是運用投資工具進行退休規劃時要注意的事項。
盲點五:忽略風險變數。進行退休規劃的盲點,就屬這種情況最嚴重,風險變數應考量到失業、失能、重大傷病、巨大災害、侵權行為等範圍,因為任何風險都可能破壞原本進行的退休規劃,倘若不事先做好防範,到頭來就別侈談退休,反倒是休退!
盲點六:退休早期花費過多。有些人剛從職場退休時領有一筆退休金,因當時手頭寬裕,很容易花錢較無節制,若未適當控制,很快的就將退休金花費殆盡,屆時又不知如何是好,退休後的生活品質當然要大幅下降。
(作者是IARFC國際認證財務顧問師協會執行長)

                                                                                                 CaseyWang/GoForTrading/GO交易

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【money+理財家雜誌】
錯誤1市場震盪時,就停止扣款或贖回 
正解持續扣款,耐心等待市場回穩 
當 基金淨值下跌時,就是考驗定力的時候,大多數定期定額失利的投資人碰到市場震盪時,不是因擔心愈跌愈兇而趕緊贖回,就是先停扣看風向,等風平浪靜後再繼續 扣款。其實,最好的方式應該是檢查下跌的原因,到底是市場景氣反轉,由多頭轉向空頭?還是短暫的回檔?建議一定要先認清情勢後再行動。如果投資的市場或區 域前景仍然看好,就不該冒然停止扣款。
以今年2月底全球股市因中國股市下跌而修正為例,大多數市場都在近一周的整理後便開始反彈,並再創新高;而去年57月的大回檔,時間更長、修正幅度更大,但當時仍持續扣款的投資人,今年上半年都賺到豐碩的獲利。因此,碰到市場回檔時,千萬要冷靜,別因一時恐慌急著贖回,反而贖在最低點。
錯誤2扣款半年,沒有賺頭就趕快出場 
正解持續投資整個景氣循環才有大賺頭 
選擇定期定額,就要有「長期投資」的心理準備,但是有不少定時定額戶仍然抱持著玩一個短波段的心態,只扣款半年,看看賺頭不多,就沒什麼耐心了。如果還是高點進場,甚至碰上行情由多轉空,愈扣愈賠,就乾脆認賠出場了。
定期定額投資必須完整投資整個景氣循環期,才能夠達到分散投資、降低風險的目的。因為行情向下走、基金淨值低時,才有機會買到較多單位數;等到行情向上走、基金淨值翻升時,之前累積的總單位數,就有機會用高淨值換算更高的總報酬。
2000年台股萬點時,不少投資人才進場不久,有些等不到多頭重新來臨就贖回,現在都後悔不已。而那些熬過美國911恐怖攻擊、SARS低潮期的投資人,堅持到現在,不僅轉虧為盈,甚至倒賺1倍都有可能。
錯誤3跌時不敢買,大漲時才跳進去買 
正解買跌不買漲,逆向操作才能贏 
經常注意市場的人都知道,當某一年、某個股市表現好時,投資該市場的基金往往擠到排行榜前幾名,成為投資人搶購的當紅炸子雞。像2000年前的網路通訊科技基金,也曾創造倍數報酬,吸引投資人蜂湧投入。然而好景不常,在網路泡沫的衝擊下,這些基金讓高檔進場的投資人受傷慘重。
台股基金也有同樣的情況,20012003年台股疲弱不振,國內定期定額投資人也隨之銳減,等到去年才回升。而今年中台股漲勢兇猛,一路向萬點挺進,投資人又像怕買不到似的拼命搶進台股基金,導致多檔基金規模暴增,都是標準的「買漲不買跌」!
根據過去的經驗,股市末升段時,市場氣氛一面倒的樂觀、買氣熱絡,多以大漲作收,因此大漲後的股市相對風險也高;相反地,股市低檔時,通常人氣渙散、買氣清淡,此時反而跌無可跌,是趁低加碼、降低單位成本的好時機。定期定額也要勇於逆市場操作,「買跌不買漲」才能賺到錢!

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目前世界景氣變化多端,分散風險是必須的,定時定額更為重要


沒做定期定額絕不做單筆投資

本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 118 / 專欄文章 / 作者:蕭碧燕
理財不是賭博,而是學著絕對不要套牢,要想盡辦法把套牢的時間和機率縮短。先做定期定額的好處是,報酬率可以讓你清楚知道目前市場的低點在哪裡,作為單筆進場的參考指標。
四川突如其來的大地震,震碎了許多家園,令人不勝唏噓。強震來襲前,沒有人有辦法料到何時會發生天災異變,就好像再怎麼厲害的投資人,都不可能完完全全看準未來的趨勢演變。
大地震沒有震垮全世界經濟,但誰知道會不會再發生什麼事像次級房貸一樣,讓全球股市跟著躺平?正因市場不容易預測,用時間攤平成本的基金定期定額扣款,能把突發事件帶來的風險漸漸敉平,就算市場意外慘跌,但總有一天還是會翻身。

舉例來說,年初我許多學生的基金,淨值都跌了3成,甚至4成以上,他們問我:「到底要不要停扣?」我說:只要停扣就輸了。他們聽話真的沒停扣,結果才過幾個月,現在淨值都已經全部回來。像前一陣子有些朋友被套了2030幾萬,當時只要定期定額再加碼一點,很容易就解套了。
理 財不是賭博,而是學著絕對不要套牢,要想盡辦法把套牢的時間和機率縮短。我的原則是手上永遠都有現金,以防突發事件來的時候才有子彈去攤平,但我也不會把 短期資金拿去投資,買基金一定是要用閒錢,不要把下半年兒子的註冊費拿去搏。其實,定期定額和單筆的基金投資訣竅並不難:
Step1》定時定額為主單筆為輔

我的習慣是這樣:沒有做定期定額扣款的市場,我絕對不會做單筆投資。先做定期定額的好處是,報酬率可以讓你清楚知道目前市場的低點在哪裡,作為單筆進場的參考指標。因此我都先選擇定期定額切入,再預留單筆,伺機而動。
對一般人來說,要砸一筆大錢買基金,不是件容易的事。但如果定期定額做兩年以上,你一定敢單筆投入,因為大風大浪歷練過,看過景氣循環,既有信心也有經驗,從報酬率上就知道市場的低點大概落在哪裡。
像是年初台股基金淨值跌3成多,而在SARS(嚴重急性呼吸道症候群)期間,台股基金也不過跌36左右,我判斷這應該就是低點,因此開始以單筆分批進場,陸續買進。

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終於找到可以替代iAcces了。自從出了iOS5,iAcces就不能用了,原本iphone輸入法真的辨識度不夠好,雖然升級至iOS5有改善一點,但仍懷念iAcces超級辨識度。
所以每次中文輸入都想『摔機』,偶然間看到朋友samuang竟然有語音輸入法,而且辨識度很強,就非常羨慕,爬文好久,終於找到這個『訊飛輸入法』,唯一遺憾是『語音輸入法』只能簡體,書寫則繁簡都支援。
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哪種『冷凍』水餃最好吃呢?!

每次逛大賣場想買一些冷凍水餃當庫存品,但看到淋郎滿目的商品都不知道哪一種好吃?!

上次買了一包『手工』水餃,試吃結果,還不錯,還蠻大顆的,價錢也還ok,但味道有點不

喜歡。

還是外面小吃店的手工水餃飽滿又好吃。

直到昨天在Costco時,又到抉擇的時刻,買了『及第』水餃試試。今天陰天、天氣有點涼

意,不出門決定下水餃來吃,沒想到,就是這個味道,和外面吃得味道一樣ㄟ,也難得今天

小孩多吃好幾顆,原本以為他不吃得或吃得少少,換我吃不飽了。

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