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BN06_004  

本篇擷取至水果日報的報導

 

當然保費多少仍視投保的範圍和項目而定~~~~

除非你什麼都不懂,那就請保險業務人員協助辦理,不然現在很多可以在線上投保,最大優勢就是解省保費又可以任意搭配適合的項目。

 

旅行社、信用卡、保險業者提供 保障範圍不一

有備無患
【林潔禎╱台北報導】清明連假即將來臨,民眾選擇出國旅遊時,產險業者建議出國投保必須掌握一些原則,除釐清承保範圍確認保障充足外,意外險應全程有保障、高醫療費用地區保額最好加倍,搭配海外急難救助以確保萬無一失,同時涵蓋旅遊不便險可以防範行李遺失、行程延誤所造的損失。

目前市面上有關旅平險商品,包括跟團的旅行社旅行業責任保險、信用卡附加旅平險、保險公司販售旅行綜合保險等,保障內容不盡相同,民眾看了眼花撩亂,對各項保險保障範圍也不清楚,以為只要有保就好,但保險業者提醒,投保時應事先了解各種保險的保障範圍,才能讓自己擁有充足保障,出遊才會更安心。

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急診理賠 改實支實付

5月起醫療險保單示範條款翻新,將不再提供急診保險金理賠,改以實支實付方式理賠,即取


消過去急診室待滿六個小時便算住院一日給付以及搭救護車給付;不僅保險公司忙著修改保


單相關作業,不少民眾也聞風趕著投保。


目 前日額型醫療險保單,多會提供急診保險金理賠,民眾只要在急診室待滿六個小時,就會

比照住院一天提供理賠,有些民眾為了多獲得理賠金,即使無留院觀察必 要,也會硬待滿六


小時,讓急診室人滿為患,占用醫療資源。有些民眾則貪圖方便,非必要情況下也叫救護


車,一趟就要二、三千元,統統由保險公司買單,也造成 醫療資源浪費。


為避免醫療資源遭濫用,據金管會回覆壽險公會資料,新版住院醫療費用保險單條款,保險

公司必須刪除現有緊急醫療運送保險金(救護車保險金)及急診保險金。51日起,現有醫


療險(舊保單)仍可繼續提供急診保險金理賠,但適用修改後保單示範條款的新醫療險保


單,將不再提供急診保險金理賠,只要是急診醫療行為,將採「實支實付」方式理賠,也就


是要打點滴或是縫合傷口等,保戶再依單據向保險公司申請理賠金。


換言之,民眾未來已無法靠急診室待滿六小時,A保險公司住院一天的日額保險金給付,可減

少醫療浪費,讓急症病患可獲得急診醫療照護。包括住院醫療在內的健康險,是國人投保率


最高的保險種類之一,據壽險公會統計,去年國人投保健康險的初年度保費便達297.4億元,


逼近300億元大關。


壽險公會分析台灣人口投保日額型醫療險的情況發現,國內日額型醫療險投保率為 50.15%

也就是每兩個人就有一個人投保,其中女性為51.16%略高於男性的49.14%;就年齡層來看,


2039歲的投保率最高,達59.62%,其中女性超過六成。


除修改急診及救護車理賠條款外,金管會也開放保險業5月起推出不理賠「日間留院」的醫療

險,原因是不少醫院以日間留院方式治療精神病患,結果患者沒住院也能向保險公司申請理


賠,讓保險公司負擔大增。




LMAX Exchange – FX trading

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急診理賠 改實支實付

5月起醫療險保單示範條款翻新,將不再提供急診保險金理賠,改以實支實付方式理賠,即取


消過去急診室待滿六個小時便算住院一日給付以及搭救護車給付;不僅保險公司忙著修改保


單相關作業,不少民眾也聞風趕著投保。


目 前日額型醫療險保單,多會提供急診保險金理賠,民眾只要在急診室待滿六個小時,就會

比照住院一天提供理賠,有些民眾為了多獲得理賠金,即使無留院觀察必 要,也會硬待滿六


小時,讓急診室人滿為患,占用醫療資源。有些民眾則貪圖方便,非必要情況下也叫救護


車,一趟就要二、三千元,統統由保險公司買單,也造成 醫療資源浪費。


為避免醫療資源遭濫用,據金管會回覆壽險公會資料,新版住院醫療費用保險單條款,保險

公司必須刪除現有緊急醫療運送保險金(救護車保險金)及急診保險金。51日起,現有醫


療險(舊保單)仍可繼續提供急診保險金理賠,但適用修改後保單示範條款的新醫療險保


單,將不再提供急診保險金理賠,只要是急診醫療行為,將採「實支實付」方式理賠,也就


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換言之,民眾未來已無法靠急診室待滿六小時,A保險公司住院一天的日額保險金給付,可減

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也就是每兩個人就有一個人投保,其中女性為51.16%略高於男性的49.14%;就年齡層來看,


2039歲的投保率最高,達59.62%,其中女性超過六成。


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急診理賠 改實支實付

5月起醫療險保單示範條款翻新,將不再提供急診保險金理賠,改以實支實付方式理賠,即取

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單相關作業,不少民眾也聞風趕著投保。


目 前日額型醫療險保單,多會提供急診保險金理賠,民眾只要在急診室待滿六個小時,就會

比照住院一天提供理賠,有些民眾為了多獲得理賠金,即使無留院觀察必 要,也會硬待滿六


小時,讓急診室人滿為患,占用醫療資源。有些民眾則貪圖方便,非必要情況下也叫救護


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為避免醫療資源遭濫用,據金管會回覆壽險公會資料,新版住院醫療費用保險單條款,保險

公司必須刪除現有緊急醫療運送保險金(救護車保險金)及急診保險金。51日起,現有醫


療險(舊保單)仍可繼續提供急診保險金理賠,但適用修改後保單示範條款的新醫療險保


單,將不再提供急診保險金理賠,只要是急診醫療行為,將採「實支實付」方式理賠,也就


是要打點滴或是縫合傷口等,保戶再依單據向保險公司申請理賠金。


換言之,民眾未來已無法靠急診室待滿六小時,A保險公司住院一天的日額保險金給付,可減

少醫療浪費,讓急症病患可獲得急診醫療照護。包括住院醫療在內的健康險,是國人投保率


最高的保險種類之一,據壽險公會統計,去年國人投保健康險的初年度保費便達297.4億元,


逼近300億元大關。


壽險公會分析台灣人口投保日額型醫療險的情況發現,國內日額型醫療險投保率為50.15%

也就是每兩個人就有一個人投保,其中女性為51.16%略高於男性的49.14%;就年齡層來看,


2039歲的投保率最高,達59.62%,其中女性超過六成。


除修改急診及救護車理賠條款外,金管會也開放保險業5月起推出不理賠「日間留院」的醫療

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一年一度車險續保,一般續保單會在到期前1至2個月寄到,也一併會寄一封續保密碼簡訊到手機上

以下比較兩者的保費,竟然有50元差距ㄟ~~~~雖然網路續保,還要再登入,列印,簽名,上傳(傳真)動作,但稍微多花 

幾分鐘時間省下50元也是相當划算地~~~~~~~

以下以『新安東京產險』為例,網路投保享有18%優惠,這優惠相當於給保險業務員的佣金了,所以你如果給業務員辦裡那這筆

就是請他未來如果有需要的服務費唷~別家車險可能就會有不一樣

新安東京線上要保新安東京線上要保比較  

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金管會決定將旅行平安險中的意外醫療保費從新台幣177.65元降到146.3元,降價約17%,自

明年1月1日起實施。

金融監督管理委員會今年1月1日起個人投保旅行平安險標準費率調降17%後,再檢討旅平險
 
的費率,衡量過去的相關經驗資料,認為旅平險的意外醫療費率還有調降的空間,因此將意
 
外醫療給付預期損失率的下限由現行標準費率的85%調降為70%。
 

換句話說,旅平險的意外醫療保費可以從現在的177.65元降到146.3元。

金管會預計,明年1月1日起實施,保險公司可以依照自己的業務競爭,將保費回饋給保戶。

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在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
在所有的保單商品中,終身壽險(特別是保額從頭到尾不變的「平準型」終身壽險),一直都是筆者建議消費者應該購買的第一張保單。為什麼說它應該是第一張保單?理由有二。
首先,終身壽險的「保障期間」沒有限制。所以,與有期間限制的定期壽險相比較,終身壽險是最能夠讓被保險人,隨時無後顧之憂地享有終身保障的保單。
由於國內銷售的終身壽險的繳費方式,都是採取「限期繳費(例如10、15、20、30年期繳費)」的方式,所以保戶只需要固定繳交一定期間的保費,就可以享有終身的保障。
一般來說,保險公司所設計的繳費期別非常多樣,從最短的6年期,到最高的30年期都有。如果一般大眾每年可支付的保費預算不高,也可以選擇繳費期間比較長的保單。
 
表一、繳費期間拉得越長,年繳保費就越輕鬆:
繳費期別 30歲男性 30歲女性
10年期繳費 446元 390元
15年期繳費 322元 279元
20年期繳費 246元 231元
30年期繳費 202元 174元
說明:以上為某家壽險公司平準型終身壽險,不同年期繳費期別下的每萬元年繳保費
 
將繳費期間拉長,一方面能夠減輕自己的負擔,另一方面也有助於提高保額(保費預算不變,但購買保額提高)。當然,為了要降低保費支出,最有效的辦法之一還是「提早投保」。
 
表二、同樣購買「平準型」終身壽險,越年輕的保費越便宜:
投保年齡 男性費率 女性費率
0歲 130.1 104.4
10歲 167.5 133.2
20歲 219.8 176.4
30歲 286.1 231.5
40歲 367.3 305.3
50歲 458.5 402.3
說明:以上以某家壽險公司終身壽險的「20年期繳費的每萬元保額年繳保費」為例
 
一生的第一張保單選擇終身壽險的另一個理由是:只要買了一張終身壽險,保戶就可以用這張保單為基礎,再附加任何該保險公司所推出的各類型附約,例如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害、意外傷害醫療險、失能險…等附約。
事實上,如果是給付項目及內容都差不多的保單,同一性別、年齡的附約保費,大約可以比主契約便宜的三成左右(當然,就算是同一家壽險公司所推出的同一類型保單,在給付項目及內容上,多少都有一點點的差異)。
更何況,目前保險公司所推出的壽險商品,只要是主契約型式,通常都可以附加一種以上的附約。但是,在各式各樣的主契約當中,終身壽險是其中可附加保單數及種類最多的。所以,如果保戶最早開始買一張終身壽險,等於就是用比較便宜的成本,幫自己買齊所需要的各種壽險保障。
附約保單的保費會比較便宜,是因為保險公司考量發單成本(管銷費用及佣金等)。只不過,保險公司從獲利的前提出發,都不願意見到保戶只買一張金額非常低的終身壽險,然後一連加了很多張的附約。
所以,各家壽險公司都會對設定一個保戶可以附加附約金額的限制條件。例如保戶想購買日額1000元以上住院醫療險附約,終身壽險主約至少要買到一定金額以上;或是終身壽險必須買到30~50萬元以上,才能夠附加某些附約。這是值得想要購買保單的保戶,在規劃並購買之前應該特別留意的地方。
不過,雖然同樣叫做「終身壽險」,卻有非常多的「變種」商品。一般來說,可以「純保障」與「投資儲蓄」兩項標準來進一步區分。前者包括了保額從頭到尾不變(也就是保戶開始購買保單,到最後的保障金額,都是固定不動)的「平準型終身壽險」,以及叫做「儲蓄險」的「還本型生死合險」。
 
表三、光是壽險就有許多變種:
型態 保障期間 險種名稱 保障內容
純保障型 定期 平準型定期壽險 保額從頭到尾都是固定的
增額型定期壽險 保額逐年依單利或複利遞增
減額型定期壽險 保額逐年遞減
終身 平準型終身壽險 保額從頭到尾都是固定的
增額型終身壽險 保額每年(或每一段期間),依照單利或複利方式遞增,有些保單會以「繳費期滿」為一分界點,設計成「前高後低」,或「前低後高」的保單
投資儲蓄型 定期 定期養老險 繳費期滿一次給付一筆「滿期金」給保戶,少數保單在繳費期間還有依「保額一定比率」而定的「身存保險金」可拿。多數保單的繳費期間與保障期間相同,但少數保單的繳費期間短於保障期間,但最短也不會低於2年
終身 還本儲蓄險 從保戶開始繳費開始一段時間之後(大約是1~3年),保戶可以每隔一段時間(也是1~3年左右,或是在繳費期滿後),按保額一定比率領取「生存保險金」,活到老,領到老,終身保障
 
由於不同內容與給付項目的終身壽險,在同一性別、年齡上的年繳保費差異非常大。再加上保險公司多半不會在保單名稱上,清楚地註明「平準」、「增額」或「還本」等定義,保險業務員也不會刻意向保戶解釋、區分。所以,保戶在購買前,千萬不要只看保單名稱裡有個「終身壽險」,就認定天下所有的終身壽險,都是長得一個樣,保費也差不多。
 
表四、增額幅度越大,保費就越貴:
保障增值方式 保障幅度 20年期繳費的30歲男性每萬元年繳保費
平準型終身壽險 從頭到尾不變 299元
分二階段複利增值 繳費期間每年3%複利繳費期滿每年6%複利至110歲 2213元
單利增值到終身 自第二年起100%單利增加至繳費期滿為止 5163元
同時兩種增值幅度 每年按6%複利增值,同時每一年簽單保額按12%單利遞增 1335元
分多階段增值 第1到5年度依當年度年繳保費x1.03
第6至20年度依保額15%單利增值
第21年度之後,每年以3%複利增值終身
1690元
 
以上表為例,30歲男性購買20年期繳費的平準型終身壽險每萬元年繳保費只有不到300元,但如果是購買增額型終身壽險,保費馬上跳到1000、2000元,甚至5000元,差距非常的大。
有些保險公司或業務員會這麼告訴保戶:增額型終身壽險因為每年按一定比率增值,更符合「壽險保障必須隨通貨膨脹調升」的需求。但事實上,增額型終身壽險除了適合「有節(遺產)稅需求(前提必須是「長期規劃」,才能夠發揮複利增值的效果)」的人外,一般大眾的適用性並不高。
這是因為身故、全殘保障金額的最高峰,是發生在責任最重的時期,例如一家之主的子女逐漸長大,生活費負擔沉重的這段期間。而隨著子女畢業進入社會工作,自己開始進入退休期,壽險保障不但不需要再增加,反倒應該減少。所以增額型的終身壽險,並不符合大多數人的實際需求。
此外,雖然增額終身壽險裡有大筆保單價值,保戶可以從中提領出來當做退休金使用。但是,由於增額終身壽險的同一性別、年齡的每萬元年繳保費相當貴(有時會貴上2~3倍)。如果不是收入很高的保戶,是否有必要在年輕時,花太多保費在增額終身壽險上頭?恐怕是值得思考的問題。
( 2008/01/14 16:33 李雪雯 )Yahoo
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國內長期看護險有主約型的和附約型;而以給付金額來分,則有無上限和有上限的帳戶型之分;以保障期限來看,則有終身型和定期型,以及給付金額上限用完合約即失效的。因此,必需仔細檢視最切合自己需求的長期看護險。
  由於各家的保障期限、理賠金額等有所不同,所以保費的差距也蠻大,像提供主約型的國泰、新光與台壽的保單有解約金,且提供終身長期看護與終身壽險保障,只要被保險人持續符合「長期看護狀態」,就可定期領取保險金直到終身,而且保戶若中途解約,有解約金可領,過世還有身故保險金可領,保費也相對比其他類型的貴。至於沒有解約金且設給付上限的長看險,若保戶發生長期看護狀態,請領的 保險金給付總額達規定上限時,保單就會終止,因此保費比較便宜
  至於定期長期看護險,保戶只有在約定期間內發生長期看護狀態時,保單才提供給付。這種定期型雖較終身型便宜,但對長壽的老人而言,效益並不大。
長期看護險要足夠 所費不貲 若40歲投保,想終身每月領取3萬看護保險金,年繳保費為8.73萬元

  看著公園裡外籍看護用輪椅推著一群老人聚在一起聊天,你可曾想過自己有一天可能也需要被如此照顧,誰來照顧?錢從哪裡來?「長期看護險」雖可解決此問題,但所費不貲。
  如果希望將來終身每個月有3萬元的看護費,在40歲時投保,每年繳交的保費為87,300元,繳費20年,如果年齡更大再投保,保費還會大幅增加。因保費不便宜,應考慮本身的經濟能力及現有的保險保額是否足夠,再以每月希望領取的長期看護保險金來決定投保的金額。
  雖然台灣己進入老年化社會,加上意外事件也隨時可能發生,但國泰人壽表示,因一般人欠缺風險的認知、家庭所得無力負擔保費或是社會救助機構提供照護等因素,使得國人投保商業性長期看護保險意願較低。
  但是只要家中有人需要長期看護,對人力和家庭經濟絕對是沈重負擔。像阿美的爸爸多年前因車禍而癱瘓,每個月光是請外籍看護的花費就要超過2萬元,加上醫療費等,雖然有兄妹2人分擔,但長期下來還是壓力沈重。而老李照顧長期臥病的老媽媽,請了一個外籍看護,再加一個本國看護,每個月開銷超過6萬元,若不是家境不錯,恐怕也是難以長期負擔。
  國泰人壽指出,由理賠實際案例顯示,青壯年因意外傷害或慢性疾病成長期看護狀況比例越來越多,長期看護保障是醫療險和防癌險之外,青壯年投保時不能忽略的潛在保障需求
  由於長期看護險分為主、附約,有終身型與定期型,而終身型的長期看護險於死亡時會給付一筆身故保險金,保費相對較貴,所以新光人壽表示,應考慮本身的經濟能力並檢視自己現有的保險保額是否足夠,再以每月希望領取的長期看護保險金來決定投保的金額。
  新光人壽指出,每家保險公司長期看護險的給付內容雖然差異不大,但給付方式大不同,例如長期看護保險金國泰、新光、台灣人壽、富邦是以計保額比例算,而國華、中國人壽、三商美邦、保誠則以保額倍數計算,投保時應先詳細比較,再做決定。
  台灣人壽則表示,目前市場上所推出的長期看護險對於長期看護狀態的認定多有不同,也容易造成理賠糾紛,因此一定要應詳看條款所列「需要長期看護狀態」的定義,以避免糾紛之發生。
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旅平險分 人身 及 非人身 兩種

人身保險     第一項 海外旅遊意外險  ~身故&殘廢保險金
            第二項 海外旅遊意外險 ~意外醫療(收據實支)
第三項 海外突發疾病醫療險

非人身保險   物品遺失或時間延誤等期他險種

另外介紹=>產險公司的團體費率,個人即可出單的一年期意外險,

主要是一年36524H不論在世界各地-本國or外國,都有第一.二項保障!(且多了因意外而住院的日額補助)   推薦新光意外險專案(Email附件)


建議平常可以投保新光意外險專案(DM中的方案1~5,出國期間再加保旅平險加強)

一般壽險公司的醫療險也可給付海外住院及手術保險金(疾病或意外造成都行),但因海外突發疾病自費額有時很高,所以最好加保海外突發疾病險,而且還多了門診保險金,去看門診拿藥就可申請保險金,而一般醫療險門診拿藥沒給付,只有門診手術才給付!
              

用遠雄的例子作個說明,下面網址可以連結,這網站可以網路投保!
可以上這網站試算保費!


出國旅遊、因公出差,擁有遠雄人壽『平安福』旅行平安保險計劃,旅程全程安心
遠雄人壽『平安福』旅行平安保險計劃;讓你以最優惠之費率享受旅遊行程的高保障!



遠雄旅行平安保險保額限制及承保天數:
    1、保險金額限制:
年齡、地區
14歲以下
14~24
25~65
66~70
71~75
76~80
保額限制
200
1,500
2,000
1,000
500
300
    2、投保天數:國內旅遊最長30天,國外旅遊最長180天。
    3、國內地區保額限1000萬元。
投保實例說明:
實例
RICH先生家住台中,要搭111日 下午1600的飛機到美國旅遊,因為路途遙遠,所以當天中午1200即出發前往中正機場。
行程
RICH先生將於1115日 回國,預計於上午1100抵達中正國際機場,再搭車返回台中,預計下午1500即可回到家中。
建議投保時間
111日 中午1200家中出發起,至1116日 中午1200回到家止,共計16天。
計算投保時間原則
建議投保時間包含從家中出發到機場及從機場回到家中的乘坐交通工具時間。
旅行平安保險保障內容:
第一項意外身故保險金=>意外身故保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日內死亡者,遠雄人壽保險事業股份有限公司按保險金額給付身故保險金。
上述所謂意外傷害事故,指非由疾病引起之外來突發事故。
第一項意外殘廢保險金=>意外殘廢保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以致成殘廢等級六級二十八項之一者,遠雄人壽保險事業股份有限公司按比例給付殘廢保險金。
第二項意外醫療(收據實支=>傷害醫療保險金給付
被保險人於契約有效期間內,因遭受意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日內,經登記合格的醫院或診所治療者,遠雄人壽保險事業股份有限 公司就其 醫師認定必須且合理的實際醫療費用,超過社會保險部份給付「實支實付醫療保險金」。但同一次的傷害每給付總額不得超過保險單所載的「每次傷害醫療保險金限額」。
第三項海外突發疾病=>海外突發疾病醫療給付
於海外停留期間因「突發疾病」而「住院」或「門診」之醫療保障,且依不同海外地區提高保障倍數。
保障內容:
被保險人於本附加條款有效期間內,在海外突發疾病 ( 突發疾病係指發病前 180 天未曾接受治療 ) 而接受「住院」或「門診」治療者。可申請下列保險金之給付:
「住院醫療保險金」的給付: 本公司按被保險人所實際發生之住院醫療費用給付「海外突發疾病住院醫療保險金」,且給付總額不得超過本保險單所載之「海外突發疾病住院醫療保險金」限額。
「門診醫療保險金」的給付: 本公司按被保險人所實際發生之門診醫療費用給付「海外突發疾病門診醫療保險金」,且每日門診醫療保險金不得超過本保險單所載之「海外突發疾病住院醫療保險金」限額之千分之五。
「海外保額加倍」給付地區: 按下表所列海外地區之「加倍比例」乘以「海外突發疾病醫療保險金」限額,提高各項保險金限制。
海外地區
美加
歐洲
紐澳
日本
其他地區
加倍比例
200%
150%
150%
150%
100%
實例說明:
RICH 
先生出國旅遊 5 天,投保旅平險保額 500 萬,附加「傷害醫療險附約」保額 50 萬及「海外突發疾病醫療保險金附約」保額 50 萬(其中「海外突發疾病醫療保險金附約」保障內容為 1. 住院醫療限額 50 萬 2. 門診醫療每日限額 2500 元 3. 各地區依不同加倍比例)。圖示如下表:
海外地區
美加
歐洲
紐澳
日本
其他地區
加倍比例
200%
150%
150%
150%
100%
海外突發
疾病醫療
保險金
住院
醫療
100 
(50 
 *200%)
75 
(50 
 *150%)
75 
(50 
 *150%)
75 
(50 
 *150%)
50 
(50 
 *100%)
門診
醫療
5,000 
(2500*200%)
3,750  (2500*150%)
3,750  (2500*150%)
3,750  (2500*150%)
2,500  (2500*100%)

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個人意外傷害保險具有保額高、保費負擔相對較低的特性,以一個坐辦公室工作的內勤上班族為例,購買100萬元意外險1年期保費不到1,000元,因此已成為國人必備的保單之一。 

然而目前市面上的意外險種類相當多,有長年期或1年期的保單、有基本型與加倍型的差別、有產險商品與壽險商品的不同,到底保單是否符合自己的需求,在此提供簡單的三個步驟供消費者自行檢視,也可做為選擇商品投保的參考。 

第一步驟 看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。 

個人意外傷害險最重要的保險項目即是「身故殘廢保險金」的保險額度,一般建議的額度為個人年所得的五到十倍。舉例而言,以年所得60萬元的上班族,建議保險額度為300萬元以上,以百萬年薪的高所得者而言,建議的保額則為500萬元以上。 

近年國內、外的重大意外事故頻傳,包含921大地震、南亞大海嘯等天災以及華航大園空難、新航桃園空難等人禍,均威脅民眾人身安全,然而就理賠實務面來看,台灣921地震罹難者每人平均獲得123萬元理賠金,相對日本阪神地震罹難者每人平均獲得1,200萬元理賠金,顯示國人保額普遍不足,代表國人投保時仍偏好儲蓄型及具投資收益想像空間的商品,理財前卻忽略了先理債,因此造成風險規劃上很大的缺口。 

此外,許多新型保單也提供特定意外事故提供加倍型組合,天災、火災、愛機時自動增加保險額度或甚者到1,000萬元以上,相當符合商旅族使用,不用於出國前擔心搭機安全再額外計次投保旅平險,等於是一年不限次數的旅平險,也是實惠又實用的設計,平均一年出國二次或以上者投保這類保單就很划算。 

第二步驟 看意外醫療保額是否能維持醫療品質。 

個人意外險保單第二個需要檢視的額度即「意外醫療」保額,通常保單可能會有兩個主要承保項目:第一種是「意外醫療保險金實支實付型」,只要是非因疾病或不保事項的意外,採健保身份就醫時保留額外自費部分(包含住院費用)的收據即可申請理賠;第二種是「意外醫療住院津貼」,依意外事故後實際住院期間每日定額補助,不須額外準備醫療單據。目前市面上保單共有四種醫療保障設計:第一類僅提供實支實付保障,第二類僅提供住院津貼保障,第三類是讓消費者二擇一方式選擇對自己有利的方式來給付,第四類則是兩者同時給付,其中第四類設計方式對消費者最為有利。 

由於國人對醫療品質的重視,「意外醫療住院津貼」一般是消費者較關心的部分,一方面可做為病房升等差價之補貼,一方面也可做為意外住院期間工作收入減少的補貼。 

第三步驟 了解各類附屬保障是否能滿足個人需求。 
隨著商品多元化,個人意外險保單也增加一些附屬保障,對有需求的消費者相當實用,也可檢視自己保單是否完整。(作者是泰安產險副總經理)陳嘉文 
【經濟日報/B2版/保險人生】

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定期險也可以有特色及變化
( 2007/11/02 11:59 李雪雯 )
定期壽險除了平準型之外,其實還有適合房貸族購買的「減額型定期壽險」,以及每年或每月發放保險金的「家用保障型定期壽險」。
在科技業擔任經理的建平,最近可以說是雙喜臨門,一是新買了房子,另一方面則是家中添子。但是,隨著這兩件好事而來的肩上負擔,自然也變額更加沉重。
有保險概念的建平,想透過保險來分擔一下加重的風險,因此他找來了保險顧問幫他進行規劃。由於建平擔心自己身後,太太領了一大筆保險金,可能會因為投資失利而賠光,所以保險顧問幫他規劃了「家用保障型」,以及「減額型」的定期壽險兩種保單。
家用保障型定期壽險說穿了,它就是一種「將原先一次提領的保險金,分年或按月給付」的一種保單。目的就是為了避免受益人在一此領取保險金之後,可能會因為各種原因而一次花光所有的金額,最後享受不到保險原有的保障。
而這種保單的名稱,多半是用「安家保障」、「家用保障」或「家庭收入保障」等。至於給付期間,通常不論是主約或是附約,都只是在符合身故或全殘條件時,開始每年或每月給付所謂的「家用保障保險金」。
目前市售的這類保單中,還有不同的變化。有的是以「附約」的形式出現;有的則加入了「增額」的機制,也就是讓理賠金能夠隨著市場物價上漲的水準而提高;有的則是加入了「保證期間」的設計
一般來說,家用保障型定期壽險,不論是主約或附約,都是以投保金額當做日後給付基礎。舉例來說,投保10萬元就表示,當被保險人身故之後,保險公司每年會理賠10萬元的身故保險金給指定的受益人。少數保單則是根據投保金額一定比例(如投保金額的10%),做為每年或每月的理賠基礎。
當然,有的保險公司會將「按年給付」的保單,改成「按月給付」,那就更符合「彌補家庭收入中斷」的實際狀況。而更有保單為了讓受益人的生活費用,能跟得上物價上漲的幅度,將保單設計成「保額每年依3%單利增值」的模式。
 
通常,這種保單的繳費期間就等同於保障截止的時間,只不過,實際上每一張契約會有不一樣的規定。舉例來說,要保人為自己(自己就是被保險人)投保20年期的保單,假設在第五年時不幸身故,那麼受益人就可以從第五年開始,每年或每月領取固定金額的家用保障保險金,直到保單契約期滿(第二十年)為止。
但是,有的保單則是提供一個「保證(領取)期間」,也就是說,當被保險人發生事故的時間很晚,使得受益人領取家用保障保險金的次數,低於契約所訂的一定數字時,保險公司還是會給付一定的保證期間。
儘管這樣的設計,可以讓保險受益人分批領取,不致於一次花光所有的保險理賠金,但是,購買這類保單的代價卻不便宜。同樣以30歲男性為例,假在投保不久後即身故,受益人可以連續領取20年的家用保障保險金。
值得注意的是,這種保單的年繳總保費,大約比單純不分紅平準型定期壽險保單,要便宜許多(請見表二)。但實務上,家用保障型定期壽險保單受益人所領的保險金總額,會隨著契約期間的逐漸屆滿而遞減,兩者間的保費差距並沒有如此之大。再加上兩種保單的設計概念是相當不同,所以,保戶應該以「自身需求」,做為購買保單的最高指導原則。
至於購屋之後的房貸壓力,使得家庭主要收入來源者肩上的負擔加重,因此當購屋者向銀行申辦貸款時,銀行都會建議申貸戶購買較為便宜的「定期壽險」保單,以免家庭主要收入來源因為疾病或意外身故或全殘,完全無法繼續繳交房屋貸款時,保險金可以讓家中其他成員,不會因為繳不出貸款而無家可歸。
這樣的立意雖好,但事實上,由於房屋貸款的金額是「越還越少」。因此,最適合房貸戶的保單,應該是「減額型定期壽險」,而不是一般「(保額)平準型定期壽險」。
目前幾乎各家壽險公司,都有推出這種適用房貸戶所購買的定期壽險,只是它的名稱卻不見得是以「減額(型)定期壽險」出現,而是會以「X巢」、「居易」等名字,來突顯出這類保單的功能及特色。
一般來說,各壽險公司所推出的減額型定期壽險,為了配合一般民眾向銀行申請房貸的還款年限,保障期間通常是以51015202530年為主,但是更有壽險業者推出從7年到30年間,任何一個保障年期的保單。
但是,不管保障期間是多少年,保費都只是按照男性與女性的不同,而採取「躉繳」的方式。對有需求的保戶來說,可以根據房貸金額與貸款時間,來決定保費的多寡。
30歲男性為例,假設向銀行貸款500萬元,貸款期間是20年,那麼他一次就要繳交141500元左右的保費;假如是女性,年繳保費則可以省下一半以上。
不過,由於這種保單就是為了保障一家之主(家庭主要收入來源者),因為身故或全殘,而無法繼續繳交保費。所以,為了達到保障的目的,儘管女性的每萬元躉繳保費,要保同年齡的男性要便宜許多,保戶也最好不要輕易更換被保險人才是。

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登機前,你不一定有三分鐘可以買好旅平險
   三分鐘可以做什麼?在機場櫃台買保險,也許三分鐘就可以完成投保手續。但是這一趟遠行的保險大事,並不是非要用三分鐘在機場匆促了事不可。其實,你有很多選擇。你可以在上路前幾天,從容不迫地做好保險的整體規劃;買旅平你可以事先規劃,而不是臨時起意。機場的便利櫃檯不是你投保旅行平安險唯一的選擇,你還有很多其他的通路。何況萬一時間急迫,你可能來不及在機場買保險。

產險壽險都有賣旅平險,打電話或上網投保都可以
  很多人以為旅平險只能找壽險公司買--尤其在機場設有櫃台的,又清一色是壽險公司。其實產險公司也已經開始搶攻旅平險的市場了。壽險公司的旅平險,提供醫療、意外傷殘、海外緊急救援等保障;而產險公司所提供的旅平險,則除了人身保障,還可以擴及個人責任保險及旅遊不便保險等。

  不論你想找壽險公司或產險公司保,除了可以直接打電話去問之外,也可以洽請平日熟識的業務員代辦,此外,有的保險公司也規劃了線上投保機制,你只要進入保險公司的網站,就可以直接投保旅平險。

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你可以有三種獲得旅行平安險保障的方法──
(1)參加旅行團時,旅行社必保的契約責任險(每人200萬)
(2)用信用卡刷機票時附贈的旅平險(金額從數百萬到數千萬不等,因卡別與發卡銀行而異)
(3)自行向保險公司投保。其中,刷信用卡附加的旅平險,僅提供在「搭乘公共運輸工具」,
   發生意外時的保障,且需刷卡支付「公共運輸工具全部票款」或「八成以上旅行團費」。

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家庭成員遭受病殘或死亡時,大家所關心的便是有沒有保險?因為此時,一般家庭的經濟會產生創傷,這段期間需要保險來填補家庭經濟的損失,讓受傷的家庭很快重整。
到底家庭或個人有多少風險要管理?其實,每一家庭應認真去關心與思考,當家庭財務風險發生時,會影響到家庭經濟安全的就是家庭風險。這包括人身風險、財產風險、責任賠償風險、退休生活風險和稅務規劃風險。
人身風險是最常接觸的風險,保險業務員也經常推銷人壽保險、健康保險及傷害保險。這些就是當我們人身遭受到死亡、殘廢、疾病、意外,而造成自己或家人的經濟危險時,由保險公司來填補這些經濟所需。只是國人普遍保額不足,需注意買足夠額度的保險。
家庭的財產保險也需要重視。因為保險是保障經濟安全,當財產發生危險也會造成家庭的經濟傷害,所以也是家庭風險重要的一部分。家庭中的財產風險,如火災保險、颱風保險和汽車保險,當這些風險發生時,也會造成家庭的損失。
責任風險很重要但卻是最常被忽視。在日常生活中,有時候會不小心造成別人的損失與傷害,如:開車撞人或失火延燒波及鄰居,甚至在執行專業工作時,過失造成第三人傷害,必須負起責任理賠而造成家庭經濟的損失及危險,所以這也是家庭財務風險管理很重要一部分。
退休時,我們的收入中斷,但生活支出乃持續發生,我們是否已存好足夠退休的準備?若無,我們將造成家庭經濟的負擔,甚至無法負擔而造成無法生活的窘境。因此,退休風險也是家庭財務風險管理刻不容緩的規劃。
最後則是稅務規劃風險。保險是作為家庭經濟安全補助,所以稅務法令立法意旨是為保護保險優先補償家庭經濟安全,為此也訂定3,000萬元的免稅保額。
雖然稅務法令將保險給付不需課稅,若規劃中有意圖逃漏稅,則大法官解釋有實質課稅原則,若規劃錯誤則需課稅且罰款,所以不得不注意稅務規劃風險。
風險管理的優先原則是避免風險發生,但有些風險一定會發生也會造成經濟上的損失。而風險管理應面面俱全、應熟知各種風險並做好管理,才不致於造成遺憾。
【2007/11/28 經濟日報】
CaseyWang/GoForTrading/GO交易                 

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住家財產可能受到的威脅包含火災、竊盜、颱風洪水和土石流等天災人禍,其中摧毀嚴重程度最高的莫過於地震。在日本及美國西岸等地震帶區域,地震險已成居家安全必備的保障之一,而台灣同樣處於地震高風險區域,亦有投保的必要。
目前國內住家財產可以投保的地震險種類包含「基本地震險」、「輕損地震險」、「超額地震險」、「擴大型地震險」等項目,不論是自用住宅、房東、房客,不管是地震造成的大小損失,均可根據自身需求與預算,做最適當的地震險規劃。
倘若是自有住宅,不論是做為自用或是出租做為房東,均建議將「基本地震險」列為必備投保項目,並依預算需求再行加保「輕損地震險」、「超額地震險」或「擴大型地震險」。
「基本地震險」是特別針對「建築物」遭受地震引起的重大損失設計,而且是要地震造成房屋到達全倒或半倒的程度才可以理賠。由於是政策推動的 標準保單,每家產險公司的保單條款與費率完全一致,以建築物保險金額120萬元與臨時住宿費用18萬元保額計,1年期保險費為1,459元。
由於「基本地震險」的保障僅限巨大地震損失才理賠,且理賠項目僅限建築物本身,並不包含動產,為彌補保障缺口並提供更為實用的地震險保障, 目前已有一些新式居家險保障項目包含「輕損地震險」,針對一般地震造成不動產與動產的中小型損失提供保障以理賠給付最高30萬元的保單為例,1年期保險費 不到1,000元。
此外,「基本地震險」建築物保險金額最高僅120萬元,相較一般30至50坪住宅造價約為200至400萬,基本地震險無法提供足額保障,因此屋主亦可幫建築物再增額投保「超額地震險」,提高基本地震保險的保險額度。
倘若需要同時具備「輕損地震險」與「超額地震險」的保障功能,則可直接投保「擴大型地震險」。然而「擴大型地震險」投保較為複雜,保額設定不當,可能造成理賠折減,而其費率計算亦較複雜,須依不動產與動產項目、住家地區、建築物等級不同來計算,因此保費更高。
倘若是房客,由於建築物非自己所有,不適合投保「基本地震險」、「超額地震險」或「擴大型地震險」;然而由於家中的動產為自己所有,因此可選擇包含輕損地震險的套裝型居家綜合保險保單。
【2007/10/25 經濟日報】

                                                                  CaseyWang/GoForTrading/GO交易

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6月結婚潮過後,新婚夫妻要如何進行保險規劃?壽險業者提醒新人們,可參酌家庭收入調整保單內容,尤其兩人共組家庭後,有關房貸、車貸等支出,未來還要加上子女的教育費,更應進行妥善的家庭財務安全規劃,包括壽險、意外險、醫療險搭配的防護網絕不可少。
中國人壽建議,新婚家庭在考量風險管理時,第一個步驟,應該先計算未來的家庭可支配所得;第二個步驟,計算家庭保額;第三個步驟,根據前兩個步驟的 數字為基礎,選擇適合的保險商品。至於家庭保額要多少才足夠?由於每個家庭的可支配所得不同,可用家中未來十年的生活花費為計算基準,胼手打拚族、中產穩 健族、白領高薪族等家庭的保險規劃均不相同。
胼手打拚族類型的新婚家庭,如果扣除掉房貸和日常消費支出後,通常沒有太多的預算購買保險商品,因此,應重視保險的保障功能,不妨以保費較便宜的定期壽險,搭配低保額的終身壽險,並且附加意外險及醫療險附約,即能以較低的保費得到較完善的保障。
家庭每月可支配所得從五至十萬元的中產穩健族,除了考量基本保障外,可提早規劃子女教育基金及夫妻的退休基金,壽險業者建議,除了壽險、醫療險、意外險保障,可以增加分紅保單、投資型保單等。
家庭每月可支配所得十萬元以上的白領高薪族,由於夫妻擁有高收入,並且已累積豐厚的資產,這類型的新婚家庭,應該及早透過保險來做好稅務規劃,除可 保全資產並持續累積外,更重要的是進行有效節稅,可選擇高保額的終身增額型分紅保單,高保額再搭配終身增值效果。另外,待家中小寶貝誕生後,還可利用每年 免稅贈與額度內為寶貝投保,讓下一代立即享有保障並同時擁有資產。

加重定期壽險 減輕後顧之憂
記者高照芬/專題報導
新婚夫妻籌組家庭後,一家之主需負擔日益沉重的家計,壽險業者建議,家中主要的經濟來源者,必須先買足保險保障,才能使家庭經濟來源無後顧之憂,可加重定期壽險的投保比重。
根據行政院主計處93年家庭收支調查報告,台灣地區每一家庭所得收入中,以受僱人員報酬佔了五成七以上,而且平均每戶所得收入者人數僅1.64人,由此可知,一旦家中經濟支柱發生不幸,收入中斷,要維持既有的生活,就需要仰賴完善的壽險規劃。
大都會國際人壽資深副總經理孟子文指出,定期壽險最大的特色就在於可保障家庭收入、子女教養得以延續,並且因定期壽險具有低保費、高保障的特性,特 別適合青壯年人,尤其是一家之主投保。尤其許多定期壽險給付規定,被保險人致成身故或全殘時,每年或每月給付「生活保障保險金」至契約期滿,使家庭所需費 用不虞匱乏。
國泰人壽指出,定期壽險可配合個人對家庭的保障、需求,進行人生責任期規劃,讓家人無後顧之憂,例如搭配房貸期間及房貸金額的規劃,以國泰有巢氏定期壽險為例,配合保戶房貸還款,保費將隨貸款餘額逐年遞減。

附加醫療險 補足健保缺口
記者高照芬/專題報導
國人平均餘命延長,建立家庭醫療保障網是刻不容緩的事,壽險業者建議,新婚夫妻在壽險基本保障之外,更應附加醫療險,補足健保的缺口,其中終身型醫療險越早投保則保費越低,先從小單位買起,未來行有餘力再逐漸增加醫療險的比重。
依醫療險保障的範圍,可分為一般醫療(包含實支實付、定額給付)、癌症及重大疾病醫療、長期看護等三大部份,壽險顧問認為,投保醫療險應先衡量自己 的財務規劃及實際需求。因為目前市面上的醫療險五花八門,建議除了終身日額型醫療險搭配實支實付型之外,新婚夫妻也可趁著年輕時,加保癌症或重大疾病險 種,另外,長期看護險部份,視個人或家庭的財務規劃,研商最划算的投保方式。
一般來說,建構家庭基本的醫療險保障,以實支實付型搭配定額給付型醫療險,即可支應家中實際的醫療花費。所謂實支實付型,即是憑醫療收據正本,申請 病房費、醫療診察費、伙食費及各項醫療雜費等;定額給付即醫療給付有一定的額度,例如日額型住院醫療險,保險公司是依投保額度及住院天數,每天給付一定的 金額。
壽險業者表示,實支實付醫療險通常只保障到70至75歲,屬消耗性險種,保費隨著年齡增加而遞增,因此,建議民眾加強投保終身型醫療險,例如終身住院日額險,以建立自己的醫療健康帳戶,使年老時的醫療更有保障。
中國人壽並且提醒即將共組家庭的準新人,在檢視既有保單後,除了適時增加保額外,別忘了向保險公司進行保單內容變更,除了增加或變更受益人,讓另一半擁有保障外,如果保單地址有異動,也要一併變更,以免影響日後的權益

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李雪雯 2007/08/23
 投資型保單的複雜,實在很難在短短兩、三篇文章中說得明白,又講得清楚。但是這12道迷思,絕對是一般銷售文宣、DM裡看不見,保險業務員也不可能主動告知,但卻攸關保戶日後權益的重點...
迷思九、想投資獲利,就要選擇總附加費用率低的保單?→不一定正確。乍 看之下,「目標保費」的附加費用率很高,而「超額保費」的附加費用率比較低。但是,保戶最應該看的玄機,就在於「附加費用率是怎麼收的」,以及各公司最低 「目標保費」的門檻。因為附加費用的金額多寡,與所繳保費是屬於哪一個名目〈也就是「目標保費」或「超額保費」〉,以及「總共收多少年」為標準。 目前各家保險公司的投資型保單,在「超額保費」部分所收的費用率,都在3%~5%之間,差異其實並不大。其中差別較大的,就在於「目標保費」部分的附加費用率。
假設保戶購買投資型保單是「長期持有」,而非短線贖回,那麼,保戶繳費超過20年應該是很正常的。但是,目前各壽險公司做法分為兩種,一種是只收前幾年〈通常只收到第六年〉,之後的「目標保費」就可以百分之百進入帳戶內投資;另一種則是「前高後降,但是每年都收」。
有的保險公司會告訴保戶:只要選擇「附加費用率只收前幾年」的保單,長期下來就會比「附加費用率每年都收」的保單划算。話是沒錯,但是保戶還應該考慮業務員是怎麼訂定「目標保費」與「超額保費」間的比率。


由上面的兩個表就可以看出,決定所扣成本高低的因素,不完全是總附加費用率的數字,而是「總共收幾年」以及保戶總繳保費中,「目標保費」與「超額保費」間的比例。特別是後者,才是決定保戶所繳的保費,能夠有多少錢用於投資的重要關鍵。
迷思十、後收型投資型保單一定比較划算?→不一定。一般來說,投資型保單除了附加費用率之外,每月還會收取一筆保單行政〈維持〉費用〈通常是每月80~150元,或是依照帳戶價值的一定比率收取〉。但是後收型的投資型保單,還會再依照保單帳戶價值,收取一筆「保單管理費用」。
對保戶來說,依照帳戶價值一定比率扣費,是比較符合公平原則〈有賺錢才扣手續費〉;但是到底前收或後收的成本較高,還得要看投資績效,並且經過實際計算結果而定。
此外,筆者也在前面兩篇文章中一再強調:目標保費與超額保費間的比例分配,是投資型保單是否具有強大「投資」功能的重要關鍵。也就是說,如 果拉高前收型變額萬能壽險中,關於超額保費的金額〈例如年繳10萬元,超額保費大於目標保費〉,同時降低後收型變額萬能壽險的超額保費,就算前收型保單的 附加費用率很高,以投資為重的保戶,前收型保單的整體投資收益,還是有很大機會能夠超過後收型保單的。
理論上來看(請注意嘍,一切還需經過實際驗算才是),假設投資報酬率非常好,「附加費用率只收前幾年」的前收型保單,應該是比「每年都收」的前收型,以及多一筆「按保單價值一定比率收取保單管理費」的後收型保單要划算。
迷思十一、新制之後節稅空間減少?→不一定,那要看是要節哪一種稅?根據會計師的歸納整理,一般保戶會面臨的稅,可以分為兩個階段,一是「被保險人生存時」,另一個則是「被保險人身故後」。

所以,十一新制之後節稅空間是有所縮減(因為當保戶保單價值高於保額一定倍數之後,必須增加保額,也就是多繳「危險保費」),但是一般大眾不要忘了,節稅的最高境界,並不是什麼稅都不要繳,而是「用較低的稅率,去換取較高的稅負」。
事實上,不論是「被保險人身存時」,或「被保險人身故後」,未來受益人的課稅稅率有多高,是取決於「個人綜所稅/遺產稅」與「最低稅賦制」兩者稅率較高者。
舉例來說,如果受益人原先要繳遺產稅稅率高於20%以上,就算透過保險理賠金進行節稅規劃,超過3000萬元的部分要開始課徵「最低稅賦制」的20%,新制之後也要負擔更多的「危險保費」,但還是比較划算的合法節稅管道之一。
只不過,上述節稅方式的另一重要前提,還是在於「真正用於投資的錢有多少」? 因為對於單純想投資的人來說,最在意的是「投資本金」與「投資報酬率」,另外再加上一個時間複利效果。
所以,如果投資型保單真正用做投資的金額不高,就算投資報酬率還算可以,時間也還夠長,仍然不太可能有非常驚人的財富累積效果。當財富累積效過不大時,就算保戶搶著在九月一日前買進,那也只不過是給自己一點心理安慰而已。
迷思十二、未來壽險保障部分,真的只需要這一張投資型保單就可以了嗎?→錯。因為首先,保戶必須買對投資型保單,也就是上面提到的「可以彈性調整保額」的變額萬能壽險。
因為只有變額萬能壽險,才能夠隨著保戶不同時期保障金額多寡的需要,適時加以調整。但是,為了讓保戶在調高保額時,不必增加目標保費(這樣 會被扣掉較高的附加費用),最佳選擇標的應該是「目標保費所對應的保險金額」是「區間型」(對此處文意不是很清楚的讀者,可以對照前面「迷思三」與「迷思 八」的解釋)。
當然,每一張保單同一性別、年齡與保額的「區間型」變額萬能壽險,其同一「目標保費所對應的保險金額區間」並不相同。所以,只想求保障的,可以選擇「同一目標保費對應保額最高」的保單;如果是以投資為重的保戶,則應該選擇「同一保額下,所繳目標保費最低」者。
不過,就算保戶如此精打細算,投資型保單也絕對不能完全取代傳統壽險的功能與定位。這是因為投資型保單的保障,完全是以投資績效高低為準。一旦投資失利,保障有可能與當初預期產生嚴重落差。
就算保戶購買的是甲型或A型〈最後理賠金額是以「保單帳戶價值」或「投保金額」較高者計算〉,一旦保單帳戶價值跌落到原投保金額以下,保戶依然可以拿得到一定的保障。但是,保戶等於是用較多的錢,去換到一個最低限度保障的保險,算起來不見得一定划算。
事實上,投資型保單它所能替代的,並不是傳統終身壽險的部分,而應該是保戶在不同工作期間〈例如22歲開始工作,到65歲退休前〉,因為責任加重或減少而購買的定期壽險,以及一個預先準備的退休基金帳戶。
所以,一般保戶應該要認真思考:是否真的需要買一張投資型保單?還是乾脆直接用這筆錢去做投資?當然,到底哪一種較為划算,仍然是需要經過試算,而不只是隨口說說。
除此之外,目前投資型保單雖然是終身保險,但是仍然無法附加「限期繳費的終身保障附約」,只能附加一年一約的附約。也就是說,能夠附加的附約險種實在太少。因此,從保障週延性的考量出發,保戶也不可能如許多業務員所說,這一輩子就只買一張投資型保單就好。
              
                                                                             CaseyWang/GoForTrading/GO交易

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李雪雯 2007/08/16
 很多人誤以為投資型保單停賣效應會出現在9月底前,但事實上,在9月1日將實施的200多項新規定中,嚴格規範這幾篇所提到的「目標保費與保額之間的關係」,這才是未來投資型保單還能不能「重投資」的關鍵。
迷思五、同一性別年齡、同一保額,投保同一張投資型保單的「目標保費」都是一樣的?→錯,有的保險公司在「目標保費」的規定上,是採取「區間式收費」,而非一個固定的金額。 其中,「目標保費固定」的保單比較沒有爭議,因為只要保戶所繳交的每年總保費,是超過以上的數字。那麼,超過的部分都算是「超額保費」。只不過,有些保險公司在「目標保費」的規定上,卻不全然是一個固定的數值,而是一個區間〈例如丙及丁公司〉。
如此一來,保戶所繳總保費當中,到底有多少會被分到「目標保費」,或是「超額保費」,就有賴業務員「自由心證」了。因為可能同一家保險公司的不同業務員,會向同一位保戶,推薦出不同的「目標保費」及「超額保費」的組合(請見《表一》)。

但是讀者不要忘了,「目標保費」的附加費用率在最初的幾年是相當高的。假設保戶所繳保費中,「目標保費」所佔的金額比較多,那就表示保戶用於投資的金額相對較少。
好在這個規定,即將在金管會發文規定保險公司在9月1日之後「人身保險商品審查應注意事項」第157條「投資型保險商品之目標保險費,應與投保金額有合理對應關係,且其金額不得超過依下列精算基礎所計得之20年限期繳費終身壽險年繳總保險費」條文中做調整。
未來,每家壽險公司還是可以對「目標保費」與「超額保費」的比例有彈性,只是空間會變得更小,至少不會如以上舉例這般,差異如此之大。對保戶來說,這也是一種保障。
迷思六、每一張投資型保單都能當做「投資」?→錯,那要看什麼類型的保單。在金管會的分類當中,可以被歸類為「投資型保單」的標的,只有「變額年金」、「變額壽險」與「變額萬能壽險」。但是,雖然都被冠上「變額」兩個字,投資人如果買不對,是不可能產生與原先預期相同的結果。
《三種投資型保單名詞簡單講》
變額年金─可領取金額不固定〈視投資績效而定〉的〈遞延〉年金
變額壽險─保障金額不固定〈視投資績效而定〉的終身壽險
變額萬能壽險─保障金額不固定〈視投資績效而定〉,也可以選擇彈性繳費的終身壽險
不論是變額壽險、變額年金或變額萬能壽險,由於它連結了一個可以投資各種類型基金、結構債、ETF…等標的的分離帳戶,讓它成為許多業務員或保戶心目中,一個「投資味重於保障」的投資平台。
只不過,假設牽涉到「投資」,保戶應該考慮的不該只是「有哪些基金可以投資」?或是「會被抽掉多少成本〈附加費用率〉」?而應該仔細比較一下,自己付出去的保費,到底有多少金額是紮紮實實用於投資?
在三種投資型保單中,「躉繳(彈性)繳費」形式的變額年金與變額壽險很容易比較,因為這些保單並不分「目標保費」或「超額保費」,保戶所繳保費一律在扣掉2%~5%左右的附加費用率後,就直接進入分離帳戶中進行投資,算是比較符合以上「適合投資」前提。
至於「定期繳費」的變額壽險與變額萬能壽險,就顯得有些複雜了。因為這兩種保單都有分「目標保費」與「超額保費」,再加上每一張保單有關上述的分配比例不同,實際落入到分離帳戶中去投資的金額,也可能有非常大的差異(請見《表二》)。

所以,如果是「重投資」的保戶,應該認真比較各家保險公司的保單中,對於「目標保費」與「超額保費」間比例的規定。不是每一張叫「投資型」的保單,就一定具有強大的投資功能,那要看各個保單的規定,以及目標與超額保費間的比例設定。
迷思七、想要投資多,就應該買「保額門檻最低」的保單→錯。事實上,許多投資型保單「表訂」的最低投保金額,卻不一定能讓保戶真正買到。原因就在於:「每期最低應繳保費(必須大於或等於「目標保費」)」,以及「同一性別、年齡所對應的目標保費,到底可以買多少保額」才是決定保戶能不能買到「表訂」最低投保金額的關鍵。
舉例來說,某張保單「表訂」的最低投保金額〈保額〉是10萬元,但是公司規定:保戶每年最少必須繳交2.4萬元以上。假設一位30歲男性的 「目標〈基本、計劃…〉保費」就定在2.4萬元,所換算出來的最低投保金額,必須界於312~408萬元之間。那麼,這位保戶的最低保額必須由312萬元 起跳,根本不可能買到那「表訂」的10萬元保額。
迷思八、原有保障買得不夠多,保戶就應該提高保費中「目標保費」的比重→不一定。有些業務員會告訴保戶:現在你的保障不足,應該多放一些錢在「目標保費」上頭,去提高你的保障,所以不要把「目標保費」降得太低。事實上,那要看保戶買的是哪一種類型的保單。
假設保戶買的是「目標保費」與保額間關係固定的保單,例如變額壽險與「固定型」的變額萬能壽險,那麼,以上的說詞是正確的。不過,假設是「區間型」的變額萬能壽險,那就是嚴重的錯誤了。
因為「區間型」變額萬能壽險的保額,只要落在規定的上、下限區間內,保戶都可以隨意調整,差別只在於「保額調高後,分離帳戶內將會多扣一些 『危險保費』而已」,並不會影響原訂的目標保費金額多寡,更不必強迫保戶拉高每年總繳保費(請見《表三》)。至於「保額區間型」的業務員,為什麼要這麼 說?就請讀者自行體會!



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