| ‧李雪雯 2007/08/16 | |||||||||
| 很多人誤以為投資型保單停賣效應會出現在9月底前，但事實上，在9月1日將實施的200多項新規定中，嚴格規範這幾篇所提到的「目標保費與保額之間的關係」，這才是未來投資型保單還能不能「重投資」的關鍵。 | |||||||||
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| 迷思五、同一性別年齡、同一保額，投保同一張投資型保單的「目標保費」都是一樣的？→錯，有的保險公司在「目標保費」的規定上，是採取「區間式收費」，而非一個固定的金額。 其中，「目標保費固定」的保單比較沒有爭議，因為只要保戶所繳交的每年總保費，是超過以上的數字。那麼，超過的部分都算是「超額保費」。只不過，有些保險公司在「目標保費」的規定上，卻不全然是一個固定的數值，而是一個區間〈例如丙及丁公司〉。 如此一來，保戶所繳總保費當中，到底有多少會被分到「目標保費」，或是「超額保費」，就有賴業務員「自由心證」了。因為可能同一家保險公司的不同業務員，會向同一位保戶，推薦出不同的「目標保費」及「超額保費」的組合（請見《表一》）。
好在這個規定，即將在金管會發文規定保險公司在9月1日之後「人身保險商品審查應注意事項」第157條「投資型保險商品之目標保險費，應與投保金額有合理對應關係，且其金額不得超過依下列精算基礎所計得之20年限期繳費終身壽險年繳總保險費」條文中做調整。 未來，每家壽險公司還是可以對「目標保費」與「超額保費」的比例有彈性，只是空間會變得更小，至少不會如以上舉例這般，差異如此之大。對保戶來說，這也是一種保障。 迷思六、每一張投資型保單都能當做「投資」？→錯，那要看什麼類型的保單。在金管會的分類當中，可以被歸類為「投資型保單」的標的，只有「變額年金」、「變額壽險」與「變額萬能壽險」。但是，雖然都被冠上「變額」兩個字，投資人如果買不對，是不可能產生與原先預期相同的結果。 《三種投資型保單名詞簡單講》 變額年金─可領取金額不固定〈視投資績效而定〉的〈遞延〉年金 變額壽險─保障金額不固定〈視投資績效而定〉的終身壽險 變額萬能壽險─保障金額不固定〈視投資績效而定〉，也可以選擇彈性繳費的終身壽險 不論是變額壽險、變額年金或變額萬能壽險，由於它連結了一個可以投資各種類型基金、結構債、ETF…等標的的分離帳戶，讓它成為許多業務員或保戶心目中，一個「投資味重於保障」的投資平台。 只不過，假設牽涉到「投資」，保戶應該考慮的不該只是「有哪些基金可以投資」？或是「會被抽掉多少成本〈附加費用率〉」？而應該仔細比較一下，自己付出去的保費，到底有多少金額是紮紮實實用於投資？ 在三種投資型保單中，「躉繳（彈性）繳費」形式的變額年金與變額壽險很容易比較，因為這些保單並不分「目標保費」或「超額保費」，保戶所繳保費一律在扣掉2％~5％左右的附加費用率後，就直接進入分離帳戶中進行投資，算是比較符合以上「適合投資」前提。 至於「定期繳費」的變額壽險與變額萬能壽險，就顯得有些複雜了。因為這兩種保單都有分「目標保費」與「超額保費」，再加上每一張保單有關上述的分配比例不同，實際落入到分離帳戶中去投資的金額，也可能有非常大的差異（請見《表二》）。
迷思七、想要投資多，就應該買「保額門檻最低」的保單→錯。事實上，許多投資型保單「表訂」的最低投保金額，卻不一定能讓保戶真正買到。原因就在於：「每期最低應繳保費（必須大於或等於「目標保費」）」，以及「同一性別、年齡所對應的目標保費，到底可以買多少保額」才是決定保戶能不能買到「表訂」最低投保金額的關鍵。 舉例來說，某張保單「表訂」的最低投保金額〈保額〉是10萬元，但是公司規定：保戶每年最少必須繳交2.4萬元以上。假設一位30歲男性的 「目標〈基本、計劃…〉保費」就定在2.4萬元，所換算出來的最低投保金額，必須界於312~408萬元之間。那麼，這位保戶的最低保額必須由312萬元 起跳，根本不可能買到那「表訂」的10萬元保額。 迷思八、原有保障買得不夠多，保戶就應該提高保費中「目標保費」的比重→不一定。有些業務員會告訴保戶：現在你的保障不足，應該多放一些錢在「目標保費」上頭，去提高你的保障，所以不要把「目標保費」降得太低。事實上，那要看保戶買的是哪一種類型的保單。 假設保戶買的是「目標保費」與保額間關係固定的保單，例如變額壽險與「固定型」的變額萬能壽險，那麼，以上的說詞是正確的。不過，假設是「區間型」的變額萬能壽險，那就是嚴重的錯誤了。 因為「區間型」變額萬能壽險的保額，只要落在規定的上、下限區間內，保戶都可以隨意調整，差別只在於「保額調高後，分離帳戶內將會多扣一些 『危險保費』而已」，並不會影響原訂的目標保費金額多寡，更不必強迫保戶拉高每年總繳保費（請見《表三》）。至於「保額區間型」的業務員，為什麼要這麼 說？就請讀者自行體會！
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