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定期險也可以有特色及變化

( 2007/11/02 11:59 李雪雯 )

定期壽險除了平準型之外，其實還有適合房貸族購買的「減額型定期壽險」，以及每年或每月發放保險金的「家用保障型定期壽險」。

在科技業擔任經理的建平，最近可以說是雙喜臨門，一是新買了房子，另一方面則是家中添子。但是，隨著這兩件好事而來的肩上負擔，自然也變額更加沉重。

有保險概念的建平，想透過保險來分擔一下加重的風險，因此他找來了保險顧問幫他進行規劃。由於建平擔心自己身後，太太領了一大筆保險金，可能會因為投資失利而賠光，所以保險顧問幫他規劃了「家用保障型」，以及「減額型」的定期壽險兩種保單。

家用保障型定期壽險說穿了，它就是一種「將原先一次提領的保險金，分年或按月給付」的一種保單。目的就是為了避免受益人在一此領取保險金之後，可能會因為各種原因而一次花光所有的金額，最後享受不到保險原有的保障。

而這種保單的名稱，多半是用「安家保障」、「家用保障」或「家庭收入保障」…等。至於給付期間，通常不論是主約或是附約，都只是在符合身故或全殘條件時，開始每年或每月給付所謂的「家用保障保險金」。

目前市售的這類保單中，還有不同的變化。有的是以「附約」的形式出現；有的則加入了「增額」的機制，也就是讓理賠金能夠隨著市場物價上漲的水準而提高；有的則是加入了「保證期間」的設計…。

一般來說，家用保障型定期壽險，不論是主約或附約，都是以投保金額當做日後給付基礎。舉例來說，投保10萬元就表示，當被保險人身故之後，保險公司每年會理賠10萬元的身故保險金給指定的受益人。少數保單則是根據投保金額一定比例（如投保金額的10％），做為每年或每月的理賠基礎。

當然，有的保險公司會將「按年給付」的保單，改成「按月給付」，那就更符合「彌補家庭收入中斷」的實際狀況。而更有保單為了讓受益人的生活費用，能跟得上物價上漲的幅度，將保單設計成「保額每年依3％單利增值」的模式。

通常，這種保單的繳費期間就等同於保障截止的時間，只不過，實際上每一張契約會有不一樣的規定。舉例來說，要保人為自己（自己就是被保險人）投保20年期的保單，假設在第五年時不幸身故，那麼受益人就可以從第五年開始，每年或每月領取固定金額的家用保障保險金，直到保單契約期滿（第二十年）為止。

但是，有的保單則是提供一個「保證（領取）期間」，也就是說，當被保險人發生事故的時間很晚，使得受益人領取家用保障保險金的次數，低於契約所訂的一定數字時，保險公司還是會給付一定的保證期間。

儘管這樣的設計，可以讓保險受益人分批領取，不致於一次花光所有的保險理賠金，但是，購買這類保單的代價卻不便宜。同樣以30歲男性為例，假在投保不久後即身故，受益人可以連續領取20年的家用保障保險金。

值得注意的是，這種保單的年繳總保費，大約比單純不分紅平準型定期壽險保單，要便宜許多（請見表二）。但實務上，家用保障型定期壽險保單受益人所領的保險金總額，會隨著契約期間的逐漸屆滿而遞減，兩者間的保費差距並沒有如此之大。再加上兩種保單的設計概念是相當不同，所以，保戶應該以「自身需求」，做為購買保單的最高指導原則。